“银行理财产品藏猫腻 投资先设防火墙”

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工资的上涨速度赶不上物价上涨，人们将希望寄托于现有财富的保值增值，可谁料想，想让财富如鱼得水风生水起，却

工资的上涨速度赶不上物价上涨，人们将希望寄托于现有财富的保值增值，可谁料想，想让财富如鱼得水风生水起，却一不小心掉进了华丽的陷阱。理财经理狂忽悠产品新闻不透明收益莫名被蒸发。理财产品投资“猫腻”多多，业内人士预备破解“猫腻”锦囊，见招拆招。

理财销售产品

也应提供售后保障服务

买产品的时候，顾客是“上帝”，但是购买以后，你还以为自己是“上帝”吗？网友“肥妞”说：多数银行在销售理财产品之后，对顾客不闻不问，为什么理财产品不能提供售后保障服务呢？自己购买的理财产品，在运作期间表现怎样，收益怎么？银行都应该进行反馈。

实际上，记者了解到，不管是中资银行还是外资银行，很少能做到对投资者“知无不言，言无不尽”，更别提售后保障服务了。

业内人士称，相对于银行产品完整的发行新闻，其后续表现的及时跟踪和披露一直是银行方面的弱项。在关联市场机制尚未完整的情况下，这种情况对于投资者好处的保护是十分不利的。因为此，建议关联部门要实施严格的新闻披露制度，制定应该强制新闻披露的文案。

投资中长时间产品

“锁定收益”

“降准”对理财产品收益的“杀伤力”没有“降息”来得大。尽管部分银行收益率有微调，发出降低收益率的信号，但银领域内人士表示，这并不会成为普遍现象，收益率普降的现象暂时还不可能。

不过，银行人士提醒，“降准”后投资者投资理财产品的思路要有转变，目前的形势下，最好关注中长时间理财产品来锁定收益和风险。农业银行理财师提醒，近期手上有闲钱的市民，中长时间理财产品是个不错的选择。

至于在理财产品类别的选择上，也有理财师认为，流动性宽松预期将对债市形成利好，加上市场对于未来央行可能进一步下调的预期持续升温，债券收益率可能在未来出现明显回落，债券价钱则可能进一步攀升，这对持有纯浮动收益型债券产品的投资者来讲是好事。

理财经理误导销售

在某银行理财经理的“忽悠”下，汉口一名65岁的田太婆购买了13万元的保险产品，一年后太婆想要赎回，却被告知资产已缩水至9.8万元。

类似这种范例在我们身边不胜枚举，记者走访发现，银行从业人员借助银行的公共信服力，很容易得到储户的信任。不管是理财经理或是保险推销人员，都更能打动储户，特别是中老年投资者。

“购买理财产品的时候，产品经理通常都会告诉我们投资期限收益率，很少主动说产品的风险。”市民代先生之前买的一款理财产品，就是听了理财经理的介绍，到最后收益率还没有定期存款高。“哎，能保本就不错了。”

在某银行网点记者看到，一名中年人走进银行，从业人员马上迎上来讲：“请问办理什么业务？”在得知该中年人要存10万现金时，从业人员连忙热心推荐银行理财产品。记者发现，该中年男子还未来得及看产品的细则，就在从业人员的指引下签了认购合同。

业内人士表示，在发行理财产品时，银行以未来可能获得高收益来吸引投资者，其本身就是一种严重的误导行为。

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越厚的合同越不能签

投资者在投资前如果只听银行的说法，只看到产品的收益，投资失败的概率非常大。因为此，在购买银行理财产品前，越是厚的合约越不要急着签，一定要看清楚合同，而要看懂合同，最简单的做法就是把握好一条准则：首先要先看后面再看前面，因为风险提示都写在后面。其次，要点看浅色字，不要先看黑体字，因为浅色字都是保护自己的。

产品新闻不透明

“我买的理财产品，有产品证明书，上面写着募集到的资金用来投资股票债券基金什么的，但是，银行为什么会选择这些投资品种，每个投资品种所占的投资比例是多少？投资价值在哪里？这些在产品证明书里面都没有注明。”

近日，记者亲自体验了一把购买理财产品的经历。在某国有银行，从业人员表示，最近销售的有30天48天98天，收益率分别为4.5%4.6%4.7%，你要买哪一种？“48天的吧？”记者回答，随后从业人员拿出三张表格说：“这里这里这里，签个字。”

该从业人员对产品新闻只字不提。记者忍不住问：“有产品证明书吗？”该从业人员回答：“有”，随即打印出一张所谓的“产品证明书”。在这张a4的纸上，字小得像芝麻粒大小，勉强能看清产品投资标的，申购和赎回时间，产品收益率等新闻。

银行为什么选择这些投资标的比如为什么选这些股票或者指数它们的投资价值在哪里等，没有越来越多的证明。业内人士称，这些新闻对于投资者来说最关键，投资者只有根据这些新闻才好评估产品是否具有投资价值。

b 锦囊

看不擅长的钱不要赚

对看不擅长听不擅长的产品，业内人士建议投资者不要片面追求高收益，“看不擅长的钱不要赚”，挂钩国外的产品最好碰都别碰，很多挂钩国外的理财产品，证明书往往特别多而杂。此外，银行给出的预期最高收益通常是最好情况下得到的收益，但是能拿到最高收益的几率很低，通常只有1%或者更低。投资者拿到手的收益通常都低于最高收益，而且还要扣除关联费用。所以，买理财产品，不能老是盯着收益率。

收益莫名被蒸发

在武昌某事业单位从业的敖先生上周在购买了5万元的保本理财产品，这周，他突然收到银行客服发来的一条短信：“支出(理财购买)50元。”敖先生满头雾水，打电话核实后才知道原来是购买理财产品的手续费。

“一分钱还没赚到，就先支出了50元。”敖先生说：“银行事先并没有告知他有这样一项费用，至少我应该有个知情权吧。”敖先生认为，银行的此类方法很不尊重投资者。

记者了解到，由于银监会并未对理财产品的收钱明文规定，银行一般根据自身情况进行定价。部分银行在理财产品证明书中并未写明收取手续费的额度和方法，而是直接在未告知投资者的情况下，自行扣除该项收钱。

业内人士爆料称，银行收取理财产品购买手续费，实际上是平均降低了理财产品收益率。如某国有银行发行的一款理财产品，产品证明书上标示收益率为5.7%-6.8%，扣除销售费率托管费率后，顾客预期年化收益率为4.7%。但是记者发现，产品证明书中标明销售产品费率为0.20%/年，产品托管费率为0.05%/年。也就是说，除了这两笔固定的收钱外，该产品的实际收益率应该为5.45%至6.55%之间，按照证明书中提示的4.7%的收益率来计算，有一笔0.7%至1.75%的费用不翼而飞。

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收益“缩水”是这么来的

理财产品证明书上所说的收益率通常是指年化收益率。比如某款3个月期的理财产品，年化收益率是4%，意味着“4%”是12个月的收益率。因为此，即使预期收益到手，投资人也只能拿到1000元的回报。投资者要将投资币种引发的汇率损失计算在内。例如投资美国市场的dqii产品，即使实现了理财单上预期的收益，实际收益也将随着人民币的可能升值而缩水。

风险提示形同虚设

某企业出纳小王不久前购买了一款预期收益达6.5%的理财产品，期限为90天，认购金额为10万元。产品到期后一分钱利润没有，小王说当时购买时，银行从业人员表示风险不大，而且产品的推广广告上标明的是“收益率”，而并非“预期收益率”。对此，银行从业人员却笑脸相迎，表示，这次只是极个别现象。

记者采访发现，一点银行在理财广告中“收益”一栏中直接标明了“年收益率”，没有“预期”字样，很容易误导市民，将“预期收益率”“最高年收益率”当作“实际收益率”。此外，不少银行存在夸大理财产品收益率现象，以额度有限为名，催促正犹豫的市民尽快速购买，而当被问及是否有风险时，则多采取回避或有意缩小风险的方法，致使一点市民选择理财产品时经常被误导。

银行尽管按照关联部门的要求，对风险提示做了所谓表述，但实际意义要打上一个大大的问号。记者发现，在产品销售环节，销售人员要么省掉“风险揭示”这一步骤，要么就是一笔带过。在某外资银行，记者看到一位理财师正在销售一款理财产品，该理财师直接说：“风险揭示这一栏还是要抄一下的，一会再录个音，这个过场还是要走的。”

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收益率越高风险就越大

银行推出的理财产品不同于银行储蓄，多数理财产品都有一定的风险存在，风险和收益是相辅相成的，市民在选购理财产品时都应当把这些问题搞清楚，慎重行事，应“三思而后行”。 近期各家银行推出的理财产品比较多，市民应切记，是收益和风险都相对很高的信托类资金运做项目，还是相针对较安全的阳光票据债券类的项目。选购理财产品时一定要弄清其资金流向，购买前可先上网查询相关情况，对投资标的也应有所了解。 (来源：长江商报)(责任：张玮)分享到：

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