“两次降息存钱有套路拉涨利率 存款PK理财品收益”

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本版的写作新闻时报记者徐岚

继一个月前的降息之后，央行上周开始了年内第二次降息。 短短一个月间，市民对基本资产管理的想法发生了几次变化。 6月中旬，随着资金面的放松，银行理财产品收益率下跌，但随着利率市场化后各银行“价格战”的爆发，不少市民纷纷结汇，大多转为3至5年期定期存款。 目前，两次降息可能会使许多市民对存款失去信心，为未来带来更低的存款利率，许多市民还在计算购买理财产品是否划算。

那么，在两次降息后，到底如何使投资收益最大化呢？ 存款和理财产品哪个占优势？ 让我们仔细计算一下。

存款: 10万存款一年内减少了325元

对普通市民来说，利率下降的最大影响不是存款利率的减少。

此次降息将使一年期存款利率降至25个基点，一年期贷款降至31个基点。 利率调整后，一年期存款利率为3%，一年期贷款利率为6%。 以一年定期存款10万元计算，降息前最多一年获得3575元利息，但目前最多只获得3300元，最低为3250元，相当于减少了275元、325元。

账户:中长时间的存款利息差更大

一年期存款:应存入股票银行和本土银行

2年期、3年期、5年期的存款:应存入本土银行

如果说6月8日第一次降息只是拉开了银行阵营分化的序幕，那么7月6日第二次降息使得这个阵营分化的格局更加清晰。 上周末，我拜访了市内多家银行，发现各大银行的存款利率仍然上浮1.08~1.1倍。 具体来看，工商银行、中行、建行、农行四大银行均未上浮至央行规定的上限1.1倍，他们均将全年存款利率从单次降息后的3.50%下调至3.25%。 相比之下，股份制银行的步伐稍有加快，招商、中信、光大、民生等股份制银行如上次降息一样，纷纷将存款利率上浮至首位，一年期存款利率最高可达3.3%。

也就是说，广州目前各大银行存款利率不同程度上浮，可以分化为三大阵营。 第一阵营以工、农、中、建、交等五大国有银行为代表，活期存款利率与基准利率相同，一年期及以内的定期存款利率上浮1.08~1.09倍，但没有达到顶点。 其中一年定期存款为3.25%，两年以上定期存款与基准利率相同。 第二阵营为招商、兴业、民生、光大等股份制银行，其活期存款、一年期及以内的固定存款利率均名列前茅，如一年期固定存款为3.3%，但其他中长时间汇率未浮。 另一方面，第三阵营是以广州银行为代表的本土银行，包括两年期、三年期、五年期在内的各等级存款利率均上升了1.1倍。 广州银行的话，2年期、3年期、5年期的定期存款利率可以达到4.125%、4.675%、5.225%，而广发银行的话，分别只有3.75%、4.25%、4.75%。

除此之外，记者还发现，与首次调职后相比，银行对不同金额存款区分价格的力度更为显著。 例如，根据其公布的利率，对1万元以下两年期内的存款实施基准利率，对1万元以上的存款实施1.1倍利率； 对20万元以下三年期存款，实行基准利率，对20万元以上存款实行1.1倍利率； 对30万元以下5年的存款，实行基准利率，对30万元以上的存款实行1.1倍。 上次降息后，该行将活期存款分为“1万元以下”和“1万元以上”两个阶段。 前者只能享受央行的基准利率，而后者可以根据前者的利率上浮10%。 以上两级存款在零存款的整理、协议存款、通知存款中也享有不同的利率定价。

记者计算了一下帐目。 以一年期存款为例，10万元存在于这三类银行的利息分别为3250元、3300元和3300元。 也就是说，存在于国有大型银行的损失最大，存在于股份制银行和当地银行的将多50元。 10万元的两年期存款，这三类银行的利息分别为7500元、7500元、8250元，当地银行比六大国有银行和多数股份制银行的利息多750元。 10万元3年存款中，当地银行比上两者存款多利息差1275元； 10万元的5年存款利率差也一样，当地将高出2375元。

1财富科技商品:收益率下降，但远远高于一年的定期存款

短短一个月内两次降息，使许多银行客户对存款失去了耐心。 “上个月利率下降的时候，很多银行都提高了利率，所以我试着计算了一下价格。 但是现在存款利息太低了，存到银行很不划算。 ’在海珠区某银行咨询理财产品的黄阿姨对记者这样说。

确实，记者在银行利率网上调查发现，与持续“低利率”的存款利率相比，理财产品的收益率更具吸引力。 本周在广州地区销售的银行理财产品中，预计四大银行的半年产品已经年化收益率在4.25%~4.60%之间，而股份制银行的同期产品在4.75%~5.25%之间。 据某银行最新一期中长期财科技商品预售新闻报道，175日产品预期收益率为5.00%，189日产品预期为5.05%，371日产品预期为5.15%。 也就是说，尽管收益较去年有所下降，但目前的财富科技商品收益率远远高于上浮1.1倍的1年期存款。

但是，记者咨询时，银行客户经理也提醒“必须尽快购买”。 因为，各银行在理财产品设计、收益测算上，产品发行前半个月至一个月已经制定好计划，10天前向当地银监会申报发行。 也就是说，这次降息的效果还没有真正开始影响财富科技商品的收益，今后收益有可能进一步下降。

普益财富也在近日发布的报告中提出，投资者在选择理财产品时，可以考虑选择期限较长的品种，避免收益率下跌带来的损失。 因为“从整体来看，市场资金价格中枢的下跌未来将持续影响银行理财产品的收益率，短期和中长期都可能对产品收益率产生负面影响，而且未来央行还可能进一步降低存款准备金率。”

2储蓄:有套路，利率会上升

但是精明的网民发现，即使是简单的理财方法，如定期存款，其实也有妙计，只要存款方式得当，其实不会输给一点理财商品，风险也不大。

《十二张存款法》:顾名思义，就是每月存入一定的金额。 例如，每月存款1500元，存款期限为定期一年，持续12个月。 那么，到了第二年，你手头有12张存款期为一年的定期存款。 而且，这个时候你第一个月存款的存款已经到期了。 你可以把它连同书上的利息一起取出来。 而且，加上本月的固定存款1500张，即使再次存款，也还剩下定期1年的存款。 这样形成良性循环后，每月一年的定期存款到期。 这样循环2、3年后，哪个月暂时追加什么小东西时，只要在本月到期的定期存款上加上本月的工资，就基本够用了，就不需要长期存款了。 从利息来看，1.8万比一年的利息594元多了近100元。

《五张储蓄法》:将家里已有的存款分成五份，一份定期存一年，两份定期存两年，一份定期存三年，一份定期存五年。 处理完所有存款单后，第二年定期一年的存款单到期，取出后到本带利息为止，存款期为五年的定期存款； 第三年那两个定期两年的存款到期，取出一个定期存两年，一个存五年； 到了第四年，第一年存的三年期限到期，同样是取出定期的五年。到了第五年，第三年存的两年存款也到期，取出来五年。 此时，手中共有5张5年定期存款，每年1张到期，形成5年定期存款循环链，可以最大限度地赚取银行利息，将银行利率调整带来的利息损失降到最低。 因为你手上总是有能赶上利率上升的存款，所以所有的存款都不会“踩空”。 如果有利率下降的时候，你也只有一张存款能赶上最低点，剩下的四张可以幸免。

如果按照《5张存款法》存钱，每年到期的存折最高可以享受5.225%的利率，其实不输于现在的大多数理财商品。