“细比之后结果惊人 银行定存比想象中收益高多了”

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在以前传下来思维里，股票、基金、银行理财、保险、定期存款的收益率是递减的，位次越靠前的风险越大。然而，在这个“六一”前夕，我们

在以前传下来思维里，股票、基金、银行理财、保险、定期存款的收益率是递减的，位次越靠前的风险越大。然而，在这个“六一”前夕，我们比较各种打着儿童长时间理财账户名义出现的理财产品之后发现，最终在收益和稳健度上胜出的竟是定期存款——这意味着，在不急于用钱的情况下，找到一家利率上浮1.1倍的银行做个五年期定存，稳扎稳打地获得年化5.225%的收益率，已经成为十分有竞争力的选择。

【vs银行资产管理】

“8号文”发酵理财产品收益率普降

根据金融界网站的数据统计，随着银监会“8号文”的持续发酵，近期银行理财产品的整体发行量和收益率将双重减少，收益率达到5%的短期理财产品几乎“销声匿迹”。

“近期的短期理财产品，不论是从发行数量还是收益率上来说，都跟之前有很大的区别。”在某大行网点，一位理财经理告诉记者，从二季度开始，银行理财产品的数量越来越少，进入5月，理财产品数量骤减，每星期发行的短期理财产品不过一两期而已；并且，收益率也越来越低，2、3月份的时候同一款期限的产品收益率还能达到4.5%左右，现在已经降到4.2%左右，更低的仅有4%左右。

记者在南京银行网站上表示，从今天开始到6月4日，该行将发行“集资45号2”产品，预计5万元起的投资门槛182天内，年化收益将达到4.9%。 同样从今天开始募集的“珠玉合作”系列的预期收益为4.35%-4.85%，在同期发行的同类风险产品中收益水平较高。

东亚银行在售的结构性产品“易达盈保本投资产品系列13”，则在本金保障的前提下，挂钩四只港股，随挂钩标的表现，投资期限从3个月到3年不等。

在浦发银行的网点，记者看到新发布了“随心所欲盈余-21天”的理财计划。 从该产品订单的t+1个工作日开始计算收益，客户持有21天以上后可以申请回购，回购成功后于t+1个工作日到账，年收益为3.4%-3.55%。

而正当投资者感慨以前传下来理财产品收益普降的当口，却不曾留意到利率市场化下，类似南京银行等部分银行已经将存款利率上浮10%，五年期利率已经达到了5.225%，而这种“确保”的收益率已经与同期理财产品相比有了一定的竞争特点。“的确已经出现部分顾客放弃理财产品，重新买起‘久违’的定期储蓄。”南京银行网点的大堂经理告诉记者。

【大众基金】

“8号文”发酵理财产品收益率普降

记者观察到，近期市场上也有不少基金企业提出“私募基金定投”为主要推送产品。 一家基金公司的推广名单上写道:“据估算，父母假设孩子从1岁开始每月节约500元投资基金，到孩子18岁停止扣除。 按美国标准普尔指数1948年12月31日至1966年12月30日日历18年的实际收益率估算，基金定投账户将积累23.67万元的资产。 这笔资产将成为孩子升学、创业的非常重要的支撑。 ”

虽然设想很好，但是记者撷取了一位投资者从2008年6月起每周定投300元于某a股主动型基金为例，近5年来，投资本金共计77100元，盈利5592.12元，年化收益仅1.45%。当然，这跟近几年不振的国内股市有关，但也足以看出基金定投的风险。相比来说，五年期定存上浮1.1倍后5.225%显然更加有吸引力。

【VS保险】

“2.5%+分红”还未跑赢定存收益

除 银行外，每年“六一”前夕也是保险企业抢占市场的时间段，其推出的大部分产品都具有返还、分红功能。 一家寿险企业“少儿理财保险计划”的主要保费为360元，可以享受企业的额外分红，从而提高价值。 但是，保险的投资期限较长，提前退休除了需要蒙受很多本金损失外，仔细研究年化收益也并不出色——

根据数据统计，262只万能险产品中，4月份结算年利率超过五年期定存基准利率4.75%的有35只，其中26只产品结算年利率超过了5%，但是一旦股份制银行上浮利率至1.1倍，绝大多数产品都无法达到5.225%。

当然，理财专家指出，由于保险产品特有的保障功能，有保障诉求的投资者不应该简单地将收益率作为产品进行比较。 工银安盛人寿在“六一”新推行的“盛世宝贝”双全险情况下，为孩子提供基本保险金额的50%作为“大学教育金”，孩子28岁以上后基本保险金额的300%的“持家工作金”无需重复。

【vs银行同业】

通过足银行优惠政策“节约”大笔资金

而在充分意识到理财市场风险的并且，不少投资者开始回归到定存市场。业内理财师提醒，随着央行上调利率浮动区间，有时用足银行的优惠政策，与没有采用优惠的效果大相径庭——

以全年储蓄存款10万元为例，原基准利率收益为23750元； 目前存入南京银行上海分行各网点。 其5年全部存款清理执行利率已从4.75%上浮至5.225%，收益达到26125元，利差达到2375元。 同样的资金存入3年的情况下，累计的差距也有1275元。 据悉，南京银行在上海地区的活期存款利率和3个月、半年、1年、2年、3年、5年等定期存款利率均上升10%，没有开始金额的限制。

成千上万不要看不起这笔小钱，拿上海人常见的“柴米油盐”来算，10万元五年定期存款多赚的2375元，可以买上200多斤五常大米，或者近50桶大桶的金龙鱼食用油，而按上海天然气2.5元/立方米的价钱和上海家庭户均19立方米/月的标准，通常家庭至少五年的用气估计可以赚得回来。5.225%这个水平已经非常接近国债。而储蓄存款和发行周期时间长的国债相比，无须等待具体发行日期，随时可以选择“入市”。不过值得观察的是，由于不同银行间存在利差，建议有中长时间储蓄习性的市民不妨将原享受基准利率的定期储蓄存款，货比三家转存到上浮1.1倍的银行。

记者调查还发现，目前各银行中，目前南京银行等部分城商行提供的存款利率最高，股份制银行次之，国有大型银行提供的存款利率上浮比例相对较低。 另外，各地的利率标准不同，在上海，除了南京银行将各期限的存款利率提高至首位外，平安银行还将1年内的存款利率全部提高10%。 在北京，光大银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行和民生银行仅一年时间就上浮至3.3%。 在广东省，兴业银行、南粤银行、东莞银行等各期限的存款利率浮上了天花板。 业内人士表示，各地银行分行不同的战略目的是“快速进入场外市场”，通过盈利积极扩大客户。

【贴士】

警惕财物科技商品被贴上“六一”的标签，以免换药

记者在采访中也观察到，已有家长反映部分儿童理财产品与常规产品不存在任何差异，投资起点与收益回报率较普通理财产品基本相同，唯一区别只是换了一个与“六一”关联的名字，所谓对比儿童节推出的特定理财产品其实并没有很强的对比性。

记者观察到，除了财富科技商品外，今年儿童节期间，银行推出儿童节专用卡活动，6月1日前后用卡支付一定金额，将获得加油卡和储值卡等礼物。 和儿童节专属理财商品一样，除了时间点特殊外，和平时的促销文案没有区别，但首要目的是鼓励持卡人花钱。

此次“儿童节”较之前的“妇女节”与“情人节”相似，不少金融机构利用节日的名号趁机推出专属的理财产品，而没有对比儿童的革新文案，同时没有严格限定只对比儿童顾客发售。对于市场上纷繁的理财产品，家长们仍应保持理性，看清理财产品实质并斟酌购买。