“三口之家投资组合门道多 定投应对教育和养老”

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基本情况：李先生34岁，重庆长寿人，年收入约8万元。李太太31岁，月收入税后4000—4500元，年终奖2万—3万元，两

基本情况：

李先生34岁，重庆长寿老人，年收入约8万元。 李先生31岁，月收入税后4000—4500元，年终奖金2万—3万元，两人都有五险二金和终身重疾危机的一部分。 女儿5岁，买了两次终身重疾危机。 家庭有车，自有住房一幢，市价40万元左右，用公积金购买一套商品房，市值38万元，目前自住。 公积金贷款还有余额1.8万元，每月提供1400元，到年11月结束。

基金现值4万元，亏损近40%；另定投300元/月；存款6万元；企业内部职工股权3万元，每年分红20%左右，每月结余5000元左右。

资产管理的目标:

李太太女儿明年要读一年级，现住处距小学较远。想购买另一学区的两室小户型一套，房价约35万元，但目前无法承担首付费用。

资产管理建议:

1。保障首先做足

由于这个家庭处于成长期，保险计划和风险管理显得尤为重要。 夫妻有五险二金，因此购买商业保险的资金占家庭年收入的10%是合理的。 关于现金管理计划，建议家庭充分保留3-6个月的日常招聘额。 根据目前的物价水平，可以保留约4万元的现金和存款。 相对于这个家庭的短期目标是孩子上小学，他建议销售自制住宅，在学区购买一套小户型。

卖掉自建住房款的40万元中，18万元用来交学区小户型房子的首期，约8万元用于装修新房。建议加大每月还款额，按现行的公积金贷款利率，建议月供2070元，8年后可把学区小户型房子余下的贷款17万元供完。

2。 投资组合最符合教育和养老的目标

根据目前的金融产品及二级市场的位置情况，建议把卖掉房款剩下的60%投资于“50%为债券型基金，50%为混合型基金的”投资组合，作为孩子义务教育之后的费用。

根据该家庭的现金收支情况，年结余约6万元。投资基金现值4万元，亏损较严重，建议在基金品种上进行适当的转换，封闭式基金是不错的选择，还可以配置中信银行理财产品。另外为养老做规划，建议每月利用中信银行网上银行定投1500元于“债券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金组合(年化收益率为6%是合理的)，则在夫妻退休时可累积拿到一笔退休启动金。