“作别“黄金一代” 银行“躺着挣钱”还能挣多久？”

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刚刚过去的“红五月”，招行、交行、工行和中行先后换帅。这些老帅们可谓中国银领域的“黄金一代”，引领中国银领域攀上“全球最

刚刚过去的“红五月”，招行、交行、工行和中行先后换帅。这些老帅们可谓中国银领域的“黄金一代”，引领中国银领域攀上“全球最赚钱”的高峰。站在这一波承前启后的时代大潮前，中国银领域“吃利差”的快速发展盈利模式也到了需要重新思考的当口。银行“躺着挣钱”的好日子还能过多久？

老帅分手，英雄，时势谁沉浮？

本轮换帅潮中，招行灵魂人物马蔚华和工行行长杨凯生谢幕告别，中行掌门人肖钢升任证监会主席，交行董事长胡怀邦则调任国开行董事长。

过去的十年无疑是中国白银领域的“黄金十年”，资产规模和利润增长都具有创新性。 杨凯生掌舵的工商银行一举跃居“世界最赚钱的银行”和“世界市值最大的银行”。 招商银行在马蔚华的带领下，从深圳一隅崛起为中国最负盛名的股份制商业银行，零售业务在业内遥遥领先的中国银行在肖钢掌管的10年间，于2011年成为“全球系统重要性金融机构”的银行。 这是中国乃至新兴经济体中唯一被选中的机构。 胡怀邦把接力棒交给交通银行时，交往的资产规模突破5.6万亿元，比5年前胡上任时增加了两倍多。

银监会数据显示，到２０１３年４月，我国银领域资产规模已接近１４０万亿元，接近１０年前的５倍。新上任的交通银行董事长牛锡明日前在外滩国际金融峰会上表示，银行这几年盈利高，首要是这几年银行资产膨胀得太厉害。“利润当期性与风险滞后性，往往让大家容易看到现实的盈利，而看不到金融业潜伏的风险。”

马蔚华在致申办活动的告别信中还写道:“经营环境和经营模式的历史性变革正在成为现实，在这一历史转折点上，以前流传下来的经营方法难以延续。”

盈利放缓、坏账攀升，银领域还能“躺着挣钱”？

“保险公司跑着赚钱，证券企业坐着赚钱，银行躺着赚钱”，这是中国平安集团董事长马明哲形象地描绘了三大金融领域的盈利模式。 但是，在中国的银行领域，“躺着赚钱”的好日子可能很少。

２０１２年，近２５００家Ａ股上市企业中，超过一半的利润来自１６家上市银行。而２０１３年一季度财报显示，１６家上市银行中，有４家银行净利润同比增速跌到个位数，仅２家银行优于去年。银监会数据显示，２０１２年商业银行净利润同比增加１９％，而２０１１年则为３６％。

经济增长放缓、金融媒体深化、利率市场化加速、同业竞争加剧、银行监管力度加大，是银行利润增长放缓的原因。

盘点我国银领域收益，利差仍是首要收入来源。２０１２年五大国有银行中，利息收入占营业收入最高的交行超过８１％，最低的中行也突破７０％。而随着２０１２年两次降息，效应将在２０１３年逐步显现，对商业银行的利息差增长形成制约。并且存贷款基准浮动区间扩大，也可能进一步加剧银行同业之间的顾客和市场竞争。

(/h ) )利率差距缩小，另一方面，银行领域集中发生不良债权，尚未出现“当头”的征兆。 2012年年报显示，工、农、中、建、交五大国有银行不良债权总额已达到3274.84亿元，占净利润总额的比重已达到42%。 今年一季度，我国商业银行不良债权余额达到5265亿元，不良率达到0.96%，16家上市银行中有14家不良债权余额上升。

“马云行长”搅局，网络金融冲击几何？

中国银行领域的烦恼不仅如此，除同行外，蓬勃兴起的互联网金融也在争夺银行的“工作”。

阿里巴巴创始人马云近期表示，“金融领域也需要‘搅局者’，更加要哪些外行的人进来，推动变革。”

其实，“外行”的搅动早就开始了。 2009年开始自营小额信贷业务以来，蚂蚁金融向小额信贷的进取速度备受瞩目。

今年３月，阿里巴巴整合金融业务，成立了阿里小微金融服务集团，面向客户和小微公司提供信用服务。没有抵押、没有担保、没有任何信贷员介入，在日前阿里“小微信贷日”上，１．８万个淘宝小卖家在２小时内“瓜分”了阿里小贷３亿元的信用贷款。

数据显示，截至今年第一季度，阿里金融已累计服务的微型公司超过25万家。 一季度完成贷款超过100万笔，同比增长51%，新增放贷120亿元，均贷款约1.1万元。

除了阿里巴巴，京东商城在２０１２年底发布了“供应链金融服务系统”，为关联公司提供小额贷款和保理服务；苏宁电器出资３亿元，设立重庆苏宁小额贷款有限企业。

“通过交易记录的大数据观察和供应链管理，可以处理中小企业新闻不对称和信用缺失的问题，办理银行办不到的小额贷款业务。 ”京东商城创始人兼首席执行官刘强东说。

尽管马云确定表示，阿里金融只做银行服务不了的８０％的中小微公司，但在网络冲击波之下，固守以前传下来模式已然不可能，“金饭碗”也可能有丢的一天。正如交通银行董事长牛锡明所说：“网络金融的快速发展，会彻底颠覆以前传下来的商业银行经营模式、盈利模式和生存模式。”