“银行存款风险今后或由保险机构买单”

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近日，央行发布了《年中国金融稳定报告》，文中提到当前树立存款保险制度已经形成共识，可以择机出台并组织实施，但未透

近日，央行发布了《年中国金融稳定报告》，文中提到当前树立存款保险制度已经形成共识，可以择机出台并组织实施，但未透露越来越多的实施细节，也没有给出具体的时间表。酝酿了二十年之久的存款保险制度终于“胎动”，对银行以及储户来说，可以说是几家欢喜几家愁。

是否是好的存款人还没有决定

有消息称，中国的存款保险制度将先由央行成立存款保险基金，由各家银行上缴保费。各个银行账户保险上限初定为50万元人民币。专家表示，实施存款保险制度，银领域必需向存款企业缴纳一定的保费，会增加银行的运营价钱，但相对来说内部风控价钱将会有所降低，对于储户来讲是利好的消息。某国有银行的关联人士也表示，对于储户来说，当前是否利好不能急于评估，但是最大的利好因素则来自利率市场化之后，储户可以自由选择利率很高的银行进行存款。

央行报告称，在缺乏存款保险制度的条件下，国家实际上负有隐性担保责任，商业银行缺乏风险约束机制，容易为追求高额利润而过度投机。 央行表示，为了稳步推进利率市场化，存款保险制度是这一过程中的重要一环。 这是因为银行领域关于明确存款利率的竞争加剧，银行利润很可能会下降。 最终，竞争有可能导致一些小型银行倒闭。

有业内人士介绍，自央行去年开始允许商业银行对存款利率实行有限制的上浮后，也有消息称今年来对于利率浮动范围将扩大，但业界普遍认为在利率自由化开始之前，存款保险制度的树立是不容回避的问题。现阶段，银行还是以国家信用为背书，随着金融市场化改革加速，商业银行有面临破产可能，由保险企业来保证储户的存款不受损是一个快速发展趋势。

背景资料

存款保险制度

有利于民间资本的进入

实际上，美国早在上世纪30年代就树立了联邦存款保险企业(fdic)，目的就在于维护公众信心和金融系统稳定，为储户提供存款保险。在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险企业“兜底”，必定引起更大的恐慌。

对比央行将择机推出存款保险制度一事，经济学家表示，从金融改革的立场看，树立存款保险制度，为银领域提供一个公平的竞争环境，民营资本才能够进入，经营不善的金融机构才能够退出。从国际行业来看，众多国家皆已树立关联的存款保险制度，1934年成立的美国联邦存款保险企业被公认是存款保险制度在全球范围内快速发展的起点。此后，全球陆续有100多家国家和地区树立了这项制度。