“怎样买理财产品才能赚着钱”

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作为最近几年新兴起来的投资产品，银行个体理财产品的优点和不足在哪里？投资者应该观察那些方面才能让自己实现好处最大化、风险

作为最近几年新兴起来的投资产品，银行个体理财产品的优点和不足在哪里？投资者应该观察那些方面才能让自己实现好处最大化、风险最小化呢？

产品的分解

优点：

财务、技术、商品的收益率

高于储蓄

2日早晨，退休在家的陈阿姨来到华夏银行烟台分行，她觉得机会很好，想买些理财产品。 “员工对我说，理财产品不是保护本金，而是浮动收益。 我不知道那个。 既然这样可能连本来都不能保证，还是定期保存比较好。 我不知道这么多人抢理财是怎么想的！ ”

华夏银行烟台分行个体业务部理财师赵军解释，一点老年顾客常常会把理财产品和储蓄混为一谈。“以前各家银行都说理财产品是保本固定收益，但是去年在出了一系列理财纠纷后，都改口叫预期年化收益率了。”赵军说，虽然是预期，虽然不保本，但现在的理财产品都基本能维持在同期定期存款收益以上的回报率。

“通常，投资者在没有多少资金或没有太多精力管理资产时，选择理财产品可以保证收益。 ”鲁东大学金融学教授吴中超说。

缺点：

不能提前拉出

而且有风险

“比起储蓄，风险更大，这确实是财富技术商品的弱点。 而且，高风险必然会带来高收益！ ’中国人民大学财政金融学院教授宋鼈说。 “但是，目前财科技商品，特别是银行自行发行的财科技商品，其安全性和盈利能力是各种财科技商品中最好的，即使投资出现赤字，银行也会自行弥补其差额。 ”

此外，买了理财产品之后，通常是不能提前支取的。“不看产品证明书，本来买了一年的理财产品，非要在半年或者3个月取走的顾客太多了。”中国银行烟台分行财富经理郭梅说，对这种情况，他们也没办法，理财产品流动性低，定期存款不到期支取还可以按照活期存款的利息支取，而理财产品不到期，根本取不出来。

“财富技术商品利率比银行同期的定期存款利率高2个百分点左右，是因为流动性低。 ”吴中超说。

生财之道

长短期的组合变动少比较好

“别家的利率高，我为啥不能去别家买理财产品呢？我们能多赚点为啥不赚？”上个月，刚在一家国有银行买了理财产品的王女士，听说另外一家股份制商业银行给出的理财收益率高，果断退掉前者，“转向”高息的后者。2日上午，记者正好遇到王女士在这家股份制商业银行买理财产品。

对于这种事情，各国有银行已经习惯了司空。 “这样的事情很多，但说实话，不利于投资。 ”中国银行烟台分行财富经理郭梅表示，各理财产品有几天的套息期，结束后有几天的套息期，因此，市民购买1个月的理财产品，其大致一周左右的“空套期”没有利息，频繁“跳动” 计算一下，和定期存款收益没有太大差别。

怎样才能获得好处最大化？根据各家银行的大顾客服务经验来看，长短期搭配这一经验，值得普通投资者借鉴学习。“虽然现在一点银行还在发售6%以上收益率的高收益率理财产品，但是随着年中揽储的结束，商业银行的理财收益率将降到5%以下的理性区间内。而下一次商业银行大幅度提高理财收益率会等到12月这一年终揽储期。所以，市民现在选择一份中长时间理财产品比较合算。而目前有些短期理财产品收益率依然很高，投资者不妨长短期产品搭配起来买，最大化确保自己的收益。”中国工商银行烟台分行高端顾客服务部财富经理秦丽燕说。

风险规避

少碰信托产品 读懂证明书

说起自己买信托产品，在银行买理财产品的李先生是辛酸泪下的。 “当时买得比较早。 2007年股市比较好的时候，大盘在4000多点的时候买了一点。 大盘涨到6000多分的时候，我的本金翻了一倍。 当时，银行理财经理建议我退出，但当时我太贪心，想多赚点。 谁知道呢，不久，本金也没了。 ”受到暴涨到暴跌洗礼的李先生说，由于风险太大，普通投资者不碰信托产品，只需要购买稳定的银行自有的理财产品。

“岂止是少碰，我感觉，信托理财产品通常投资者还是不碰为好！”一位业内人士给记者算了一笔账，通常只有哪些在银行通过正常程序贷不出钱的公司，才会找信托企业发行产品融资，但是信托产品的投资转化率大略都会在10%左右，加上信托企业的中介费、会计师事务所的审计费、银行的代销费、业务员的销售提成，一款信托产品的价钱就要达到20%。“你认为公司能赚得回来吗？现在虽然没有出事，那是因为信托产品的期限通常在一年以上，还不到时候罢了。”

另外，很多理财产品发生纠纷，是因为投资者在购买理财产品时，没有阅读产品证书，不清楚各条款。 “一般情况下，5%以上的理财产品必须仔细阅读证书的资金投入问题和相关终止细则。 特别是，必须明确财务技术商品未到期的终止权在银行还是投资者身上。 ’中国银行烟台分行财富经理张育红说，关键是买理财产品，看产品证明。

专家预测

高利率财富科技商品在年底可能很难出现

“这次年中出现大量高收益率的理财产品，首要是因为央行不‘开闸放水’,导致银行出现钱荒。但是要预判银行年终揽储时，会不会再像现在这样闹钱荒，还要看国家下一步的政策。”鲁东大学金融学教授吴中超说。

但是，据中国人民大学财政金融学院教授宋鼈介绍，下半年央行依然没有“开门放水”，各商业银行在经历了这次教训后，加快了自身的改革力度，即使银行在年末依然缺钱，也实现了这样的超高利 “现在银行其实没有钱上的麻烦。 只是，很多钱流入了影子银行。 不是实体经济。 央行的“保姆”为了让银行“节流”，不得已让各商业银行关闭“快门”，自己调整，合理运用资产。 ”

虽说在年底的时候，市民可能不会再碰到银行发售超高收益率理财产品的情况，但也不会差很多。“30多天的理财产品估计也会有5.5%左右的收益率，能比现在少1个百分点左右，以10万元为例，能少赚几十块钱，所以市民要尽可能买中长时间理财产品。”中国银行烟台分行财富经理郭梅说。