“人民日报揭航空意外险暴利：纯保费三四元卖”

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造假！暴利！航意险乱象丛生(经济聚焦) 监管真空让造假横行，纯保费三四元却卖20元近日发生的空难，让人对航空意外险(以下

造假！暴利！航意险乱象丛生(经济聚焦)

(/h ) )监管是真的(/k0 ) ) ) )让假货横行，纯保险费3、4元但卖20元

近日发生的空难，让人对航空意外险(以下简称航意险)的关注度又提高起来。

其实，航空公司社保这个售价仅20元的“小险种”背后隐藏着巨大的利润黑洞，近年来，航空公司社保市场的造假、暴利等混乱从未停止，严重侵害了客户的利益。

前不久，青岛市破获一起假保单诈骗案。违法分子销售假航空意外险保单获利114万元，38万余人受骗，涉案虚拟保额达1520亿余元。此案线索源于顾客向保险企业咨询投诉，保险企业受理投诉时发现，有人冒用其名销售航意险假保单，最终保险监管部门和警方联手打掉了造假团伙。

(/h ) )对航空公司危险的监督) (/k0 ) )存在，伪造几乎肯定会受益

早在1997年，我国航意险市场就陆陆续续出现过假保单。2008年，曝出携程网出售假航意险案件；2009年，保监会在清查中又挖出了在网络上注册假企业、向航空售票网点销售假航意险的“李鬼”。这两起案件引起社会强烈关注，保险领域发起打假行动，出台了一系列规章制度，比如禁止手写保单、规范代理人资质等。但时隔4年，又曝出造假大案，充分暴露出航意险市场“防线”的脆弱之处：

第一个是销售渠道混乱。 造假者多为航空空经销商等保险兼业代理机构，监管部门对其资质、销售行为进行监管。 但是，随着网络售票的普及，许多没有保险代理资格的票务销售也销售了航空保险，游离在监管部门的视线之外。

二是造假风险小、价钱低。航意险保险期限短，通常就是坐飞机的几个小时。飞机平安落地，少有人关心保单真伪；飞机失事，假保单随罹难乘客损毁，无从追责。因为此，航意险造假几乎稳赚不赔。业内人士称，售价20元的航意险假保单，其印制价钱只有4角钱左右，造假利润率高达几十倍。

第 个是投保人的自主认识意识差。 年，北京保险领域协会建立了航意保险新闻查询平台，根据该会提供的数据，截至年底，在京营业的全部85家企业累计进入2900万件，涉及被保险人4106.9万人，但积极接入平台

兼业代理渠道混乱、监管力量鞭长莫及，以及保险客户维权意识较差等原因，使航意险假保单处于“监管真空”中，难以禁绝。

行政价格严重偏离市场价值，成为航空事故暴利的根源

中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，目前保险业“渠道为王”。保险兼业代理机构比如航空机票售点、旅行社等垄断着绝大部分航意险的保费资源，并哄抬代理手续费。“一份航意险20元的保费中，保险企业只能分得三四元，其他都被代理方拿走。这在业内已经是公开的秘密。”郝演苏说。

即使各保险只分成3、4元的保险费，各保险企业也一直坚守着这个市场，显然其中也是有利的。 因为这名乘客完全有理由怀疑20元的定价有暴利。

近年来，航空客运业高速发展，航意险市场蛋糕越做越大。据统计，民航乘客量近三年累计接近4亿人次，如果以10%的购买比例计算，航意险的收入高达8亿元。与此并且，我国民航客运安全情况总体良好，2000年以来，共发生过武汉、釜山、大连、包头、伊春等五起空难事故。

在保险覆盖范围扩大、保险费收入逐年增加、经营价格不断走低、空风险总体得到控制、赔偿金支出有限的情况下，航空公司保险应降低费率和扩大保险责任 但是，目前的收款标准仍然沿用1996年央行、财政部和民航总局联合发文的相关规定。 行政定价明显偏离市场价值轨道，成为航空事故暴利的根源。

“算下来，目前各家企业的经营费用和支付给渠道方的附加费用，占比高达90%左右。”郝演苏认为，不论是哪种保险，如果附加费用超过了纯保费，就违背了保险精算原理，属于漫天要价。“在海外，监管部门会规定保险产品附加费用占保费比例的上限，比如限定在25%以内，以此实现保护客户好处、规范市场竞争、锁定风险价钱等多重目的。”

郝演苏认为，当务之急是保监会应该主导对航空保险的科学汇率精算。 “航空公司的危险到底是多少？ 监管部门不能小看。 为了使这一险种回归市场轨道，健康快速发展，切实维护投保人的利益，航空保险的定价权必须归还市场。 ”

长远看，航意险终将退出历史舞台

如何根除“航空公司危险”的销售假期、暴利的混乱？

郝演苏认为，近期看，“以领域现在拥有的技术力量，实施统一编码并不困难。”统一编码可以防止代理机构按照保险企业真保单编号制售“影子保单”。还可以开展有奖查询、摇奖兑换里程或保单等活动，发动公众力量监督，打击假保单。此外，郝演苏还提出，监管部门应在重新厘定费率的基础上，对航意险的渠道附加费用比例做出限制。“同样可以借助领域协会平台，对代理售票点自留的渠道费设上限。每售出一单，保费所得按比例划入代理方账户以及保险企业账户，超出规定的部分，自动示警。”

“但是，这些都是方便的。 从长远来看，航空事故迟早会退出历史舞台。 ”。 郝演苏认为，另一方面，市场上相继出现交通事故综合保险产品，性价比远远超过20元一份，只保几小时车程的航空保险。 “随着居民生活水平的提高、风险意识的增加，综合意大利保险逐渐普及，与航空保险之间形成了替代效应。 将来，坐飞机前“临时抱佛脚”买保险的人会越来越少吧。 ”

在海外，多个航意险都随机票赠送，成为航空企业之间竞争的筹码。“按现在经营情况，一份保险价钱不过三四元，航空企业完全有能力负担，或把航意险作为独立险种赠送乘客，或将其与承运人责任保险合并。即使最后‘羊毛出在羊身上’，仍会加价到机票中，但与节省的中介渠道费用相比，仍大大减轻了乘客的负担。”郝演苏认为，在中国，航空企业为乘客投保人身意外险的日子，并不遥远。

如何辨别航空事故的真伪？ (链接)

1.保监会规定，航意险应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。因为此没有电脑出单的手写保单一律为假保单。

2.代理销售航空公司风险的机构，必须持有保险监督机构颁发的《经营保险代理业务许可证》，放在营业场所的显眼位置。

3.保单应当载明下列新闻：保险企业名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、顾客服务电话和保单查询方法。客户可凭此初步评估保单的真假，如缺乏上述任何一项，客户都可及时向监管机构、领域协会和保险企业客服中心反映。