“从余额宝看理财：精简操作步骤吸引理财白痴”

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余额宝上线一个月规模即突破百亿，大展屌丝理财的威力。而事实上，余额宝并不是新奇的投资品种，银行拥有很多类似的理财产品，但

余额宝上线一个月规模即突破百亿，大展屌丝理财的威力。而事实上，余额宝并不是新奇的投资品种，银行拥有很多类似的理财产品，但银行并未以更通俗易懂、更简易的操作方法让投资者接触理财产品。

余额宝把所有投资者都看成没有投资经验、没有时间的“理财傻瓜”，考虑到投资者没有耐心一步一步点击链接购买产品，设计了简单的操作环节，从而简化了资金转出的步骤。

未来银行理财产品的一个快速发展趋势是快速发展类货币基金产品，银行大可借鉴余额宝的方法，让投资者接触的理财产品更容易看懂、操作更简便。尤其是低风险的理财产品，比如投资国债、货币市场等低风险品种的理财产品，也可起名天天宝、日积月累等。

对这种风险较低的财富技术商品来说，是期限不同导致的收益率之差。 将这类理财产品设计为“懒人理财产品”，约定投资者理财资金存入理财账户的时间越长，投资者获得的收益率越高。 这类理财产品的风险等级最低，在绝大多数投资者的风险承受能力范围内。

事实上此类产品银行已经推出，只是混在大量固定期限的理财产品中，并不广为投资者知晓。目前银行推出的多个开放式理财产品，跟余额宝颇为类似，只是由于理财产品配置资产结构的略微差异以及银行让渡收益的多寡不同，开放式理财产品的收益率存在差异。

以累计投资期限为60天(即投资者购买财富科技商品60天后回购)为例，“干元-日鑫高”(按日)开放型资产组合型人民币财富科技商品预期收益率为3%，工商银行“一步赢一号”收盘。

中小银行的类似开放式理财产品的预期收益率则明显高于大型银行，上海银行“慧财”易精灵开放式人民币理财产品今年一季度平均收益率为4.4619%。不论投资期限长短，兴业银行现金宝1号目前统一的预期年化收益率为4%。不论是否按投资期限不同区别给出预期收益率，不影响投资者各个交易日自由申购、赎回。

由于银行的开放式理财产品原本是仿照货币基金设计的，所以余额宝的投资对象同样是货币基金，两者都需要为投资者提供较高的流动性，允许投资者在每个交易日回购。 因为该余额宝和银行的开放式财富组合以安全性高、流动性高的资产为主。

余额宝所投资的货币基金的收益率区间与银行开放式理财产品类似，大致在3%～4%之间。只是银行开放式理财产品会公布的是预期收益率，同时部分 银行开放式理财产品按投资期限不同区别设定预期收益率，预期收益率调整的次数一般不多，而余额宝根据基金净值变化各个交易日公布过去7天的年化收益率即历 史收益率，投资者可实时查询比较收益率的高低再做决策。