“降保费大势所趋 养老险“动静”最大”

本篇文章1918字，读完约5分钟

“普通型人身保险预定利率不再执行2.5%的上限限制，改由保险企业按照审慎大体上自行决策”——根据中国保监会公告，寿险新费率

“普通型人身保险预定利率不再执行2.5%的上限限制，改由保险企业按照审慎大体上自行决策”——根据中国保监会公告，寿险新费率政策已从8月5日起正式实施。持续14年的预定利率制度终获破冰，被业界普遍视为寿险费率市场化的大幕正式开启。在社会各界保障意识更加强的背景下，普通客户可能更为关注跟自己息息关联的务实问题：保险新政到底意味着什么？它能给投保者带来那些实惠？

大局已定:新政旋风“降”字当头

要搞清寿险新政会带来什么变化，我们首先要确定“保险预定利率”的概念——它是保险企业承诺给投保人的投资收益率，并直接决策着保险产品定价的高低。预定利率很高的产品，客户投保时所需缴纳的保费就越少，反而反之亦然。

“以往对预定利率2.5%的限制实际上损害了许多投保人的利益。 》首都经济贸易大学保险社会保障研究中心主任庹国柱公开表示，寿险费率放开后，市场竞争将加剧，必将推动预定利率的上调。 “提高预定利率意味着，在顾客享受相同保障水平的情况下，所支付的保险费将比以前减少。 ”他进一步表示，国内一年定期存款利率长期维持在3%以上，大大高于此前2.5%的预定利率上限。 这为一般人寿保险产品未来预定利率的上升提供了不少空的时间。 换言之，这扩大了对人寿保险产品的降价价格非常有想象力的空之间。

分门类：养老险最具降价空间

根据保险行业的分类，一般型的人身保险一般是指纯保障、费用型的人身保险。 例如，重疾险、定期寿险、生死全保、终身寿险、无分红功能的健康保险等。 红分险、投连险、万能险、变额保险不在范围内。

“此次改革的重要环节，就是对国家政策鼓励快速发展的养老保险业务实施差别化准备金判断利率”。某寿险企业精算师对记者介绍，根据保监会精神，8月5日及以后签发的普通型养老年金，或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单，法定责任准备金判断利率可适当上浮，上限为法定判断利率的1.15倍和预定利率中的较小者。也就是说，这类产品的预定利率上限将从过去的2.5%抬升至4.025%，“从这个立场来说，养老类产品的降价力度，将明显大于其他以前传下来险类产品”。

(/h ) )细致帐目)摊款为三年或分期

“一年期的意外险、健康险保费基本变化不大，冲击将首要体现在长时间型的终身寿险及两全保险类型之中”。上述精算师业内人士坦言，提高寿险定价利率，可能会让普通寿险保单保费下降约10%至30%。若按最极端的30%计算，则以往年缴1万元的保单，调价后仅需年缴7000元即可享受同等保额。

对此，保监会相关负责人举个例子，在保费降幅达到30%的情况下，“已经缴费3年以上的客户，因退保而遭受的损失可能会高于保费下调的优惠。 因为这个保险费的下调不划算。 缴费不满3年的客户，退款后买新的保单可能会更划算”。

不过值得关注的是，记者在采访中发现，驻陕各大寿险企业对“是否随新政很快调整价钱”的问题，大多给出了“莫衷一是、模棱两可”式答复。另有业内专家指出，从目前的投资环境、货币政策等方面来看，似乎并不支持寿险预定利率很快出现大幅上调。

最初的产品预计年内上市

据中国保监会上周五公布的消息，普通型人身保险新的费率政策今日起正式实施。记者工作内了解到，多个保险企业已在积极测算新产品费率，如果顺利通过审批，首批产品可望年内上市。

“根据新产品的审查要求，需要提供新的保险条款和保险费率的相关资料，包括保险条款和保险费率的市场风险和经营风险的分解、适当的管制措施等，目前这些业务已经在进行。 ”一家人寿保险企业的干部对记者说。 根据有关规定，保监会受理申请后，需要在20个工作日内提出审批，大致可以在一个月内结束流程，但实际获得审批的时间大多超过一个月。 保险产品的开始销售必须向监管部门备案或者批准。 产品备案周期通常约为两个月，产品审批需要更多时间。 人身保险涉及公众利益，需要通过审查渠道，手续上比备案产品多得多、复杂得多。

据记者了解，各家保险企业对于新费率政策下的首批保险产品都很慎重。上述寿险企业人士表示：“保监会对首批产品也会严格把关，防止出现价钱战的苗头。不排除在审查过程中，需要听证、鉴定和专家评审，我们预计首批新产品最快在年内推出。”

去年底普通型人身保险产品在全部保险产品中的占比仅有10%，但是这次费率改革对领域的触动不小。一保险企业人士表示，这是一项基础性改革，将直接影响到企业的产品费率调整，间接的影响到保险资金在投资端的策略。多位保险研究员表示，费率政策改革后，新型普通保险产品可能在目前基础上降价20%。