“媒体再曝美女老板休闲照 揭秘泛鑫拙劣伎俩”

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陈怡休闲照泛鑫美女老板卷款出逃被抓！近期，这一消息的迅速传递让上海的保险市场都惊呆了。泛鑫保险骗局究竟是如何一回事？受骗

陈怡休闲摄影

泛鑫美女老板卷款出逃被抓！近期，这一消息的迅速传递让上海的保险市场都惊呆了。泛鑫保险骗局究竟是如何一回事？受骗客户的损失能否讨回？本刊记者根据本社报道，以及现场直击、现身说法，经过多方连线、深入剖析，试图为网民揭开这场“庞氏骗局”的拙劣伎俩。

泛鑫诈骗

8月16日中午，上海依然高烧不退，老陈的内心也和上海的天气一样——火辣辣、黏糊糊，有一种说不出的难受和憋屈。

(/h ) )令人窒息的陈先生

尽管西装革履的泛鑫从业人员还是一贯彬彬有礼地为老陈按了下行电梯的按钮，并微笑着目送老陈走进电梯，电梯关门前还不忘捎上一句：“放心吧，有消息我们肯定会第一时间通知你的。”老陈也只是礼节性稍稍扬了下嘴角并点了点头，然而电梯门刚一关上的那一刹那，老陈的表情迅速由晴转阴，愁上眉头。电梯从位于上海江苏路369号兆丰世贸大厦26楼的上海泛鑫保险代理有限企业总部下到1楼的过程中，只载有老陈夫妇和记者3人的电梯里死通常寂静。电梯门一开，老陈对老伴说的一句话透着绝望：“哎，吾看这笔钞票基本上是黄特了(沪语：泡汤了、没戏了，编者注)。”

在随后与记者的采访中，记者得知，这几天来泛鑫企业相继核实信息和直接要求退钱的其他客户一样，陈先生也在网上看到了泛鑫美老板携款潜逃的信息，忙到最后才来询问。

“我是去年9月份听人介绍来买的，当时听一个亲戚说这家企业推出的理财产品收益率较高，有10%。他年投了100万元，去年就顺利拿回了11万元。我也就跟着投了10万元，当时理财协议上约定的固定收益也是每年10%。本来还想下个月就能拿到钱了，没想到是遇到骗子了，”在记者的追问下，老陈吐出了一肚子苦水，“当时买这个产品的时候，他们和我签的就是一份理财产品协议书，上面的投资金额、年收益率都是手写的，还写明了是‘保本保收益’的理财产品。但是刚刚他们给我看了一份保险合同，说我其实买的是这个保险，我一看，这个保险上的签名根本不是我的，我也没见过这份保单！”说到这里，老陈显得有些愤愤不平。

就刚刚在楼上与泛鑫企业的信息表达结果，陈先生说，接待他们的员工只是给出了两点证明。 一是企业高管陈怡已经不担任总经理一职，目前确实暂时联系不上，但企业一切正常； 二是企业正在自我调查中，情况明确后，保险业务员将第一时间与陈先生取得联系。 “现在也只能一步一步地看。 看看保监会调查的结果怎么样。 但是，我觉得这笔钱的八成是拿不回来的。 ’陈先生无奈地说。

紧张的保安

据总公司报道，8月15日，应对网上传言，上海保监局相关人士通报称，近日检查发现上海泛鑫保险代理有限企业擅自出售自制固定收益理财协议书。 目前，上海市公安机关已经进行立案侦查。 上海保监局表示，积极配合公安机关的查处情况，责令相关保险机构妥善处置，切实保护保险客户的合法权益。

就在记者来到泛鑫企业实地调查的当日上午，上海保监局从业人员正在泛鑫企业内进行调查取证。记者发现，泛鑫企业所租借的19、21、24和26楼的办公区域和其他楼层氛围完全不同，各个泛鑫企业办公室的大门内外都有1～2名穿着黑色西装的保安警惕地打量着每一个靠近泛鑫企业的陌生来客。记者试图对位于21楼的泛鑫企业办公室大门拍照时，立即遭到保安上前阻拦并询问记者身份。

随后，当记者表明身份，想就顾客善后问题与泛鑫企业管理层进行交流时，对方首先表示采访很好，但需要相关证件。 记者出示记者证后，不久，对方又改口称，目前的企业没有接受媒体采访，阻止记者进入办公室。

随后记者来到26楼，试图以客户身份进入泛鑫办公区域时，安保人员要求记者出示关联保单或理财协议，记者声称协议忘带，对方便表示只有出示理财协议才能进入。

没办法，记者只能在26楼的中央公共区域等待泛鑫的客户出现。 在记者逗留的两个多小时里，先后遇到了五组客人，但大部分来访听说法的客人不如陈先生好，对记者的采访和闲谈的请求，大多回避了语言，不太想说话，似乎很不舒服。 现在，他们的心可能一切都取决于自己的钱是否能安全回来。 另外，如果暴露给记者，他们担心原本挽回损失的希望会消失。

在等待时，记者还遇见了一位来自保险企业的从业人员在与泛鑫企业信息表达后打电话给企业汇报情况，显得十分紧张和焦急。见记者试图靠近时，对方很敏感地躲到了厕所里继续打电话，随后对于记者的采访要求也一口回绝。还有一对身着黑色正装的应是泛鑫企业员工的男女在等电梯时闲聊。男的说，这几天电话都被顾客打爆了，看网入驻得那么吓人，晚上睡觉也不安稳。可见对于泛鑫的基层业务员来讲，他们对于企业的真实运作情况或许根本不知情。

“高端洋气”泛鑫保代

公开资料显示，泛鑫保险成立于2007年7月，企业自年起才开始主营个体寿险代理业务。年，该企业完成新单保费1.5亿元，业务规模在上海保险中介市场排名第一；年新单保费超4.8亿元，同比增长超200%。

(/h ) )而且泛鑫的“有钱人”在业界也很有名。

泛鑫保代企业“业务管理中心副总”朱皓在年底与记者碰面时就曾表示，他们企业7月份举办的五周年庆相当隆重，在上海波特曼丽嘉酒店(超五星)席开数十桌，并且还消费巨资邀请了着名歌手张靓颖现场助阵。

陈怡坐法拉利跑车上班，但朱皓的座椅驾驶是保时捷，身穿品牌的他们更容易得到顾客的信任。

年11月，泛鑫还赞助了由《保险经理人》杂志主办的“第五届中国保险中介快速发展论坛”，领域监管、中外保险企业及中介机构、专家学者约200位各界嘉宾参与该论坛。

短短五六年间，泛鑫从上海崇明岛注册的知名保险代理企业迅速成长为上海滩最受瞩目的保代“一姐”，其业绩震惊了众多行业人士，也从一些保险企业获得了更大的支持力度。

“保费规模快速拉升后，泛鑫的佣金谈判能力更加强，”上海一家小型保险企业总经理表示，“我们也曾与泛鑫接触过，但陈怡的要价太高了，我们接受不了，所以没有形成合作。但我知道有些保险企业还是很看重泛鑫的。”上海一家不愿具名的小型保险企业负责人向记者表示。

从 泛鑫官网上看，与泛鑫合作的保险企业排名第一的是海康人寿、光永明、昆仑健康保险、阳光人寿、泰康人寿、幸福人寿等，其中昆仑健康保险企业的金额似乎最大。 伊朗健康保险的官方网站也证实了这一消息。

泛鑫揽客秘籍：期缴趸做

随后，记者和一位保安聊天，询问他是否知道总经理要跑。 他说企业自己在调查，查了之后当然结果会公布，自己什么消息也弄不清楚。 再者，当我问及如果钱真的被卷走了，泛鑫企业会破产吗，对方坦然地说:“这么大的企业，怎么可能破产呢？”

不知真相的保安大叔或许太傻太天真了，他可能以为能在高档写字楼里租用4个楼层开展业务的正规大企业绝不会轻易倒闭。可事实上，泛鑫销售保险的方法注定了它早晚要面临资金链断裂而彻底崩盘的局面，自一开始，泛鑫的关门“大吉”就进入了倒计时。

泛鑫的保险销售方法从根本上说是“庞氏诀窍”。 如同古今所有的庞科茨一样，泛鑫也以“拆东墙补西墙”的方式，不断吸收扩张新投保人获取佣金支付老投保人到期利息，制造了企业可持续盈利的假象，越来越多的投保人显得有利

具体来讲，泛鑫最大的揽客秘籍就是返佣，即承诺将自己从保险企业处获得的佣金的一部分返还给顾客。操作做法是与客户签订双合同，一份正规的保险合同，另一份是泛鑫与客户签订的理财产品协议，理财收益即是返佣。

记者表示，不同业务人员在缺勤期间，不同客户约定的理财收益不同，约定的年化收益率在8%到13%之间。 承诺偿还的投资期限也不同，有1年期到3年期。 合同签订也非常不规范，有只签订了保险合同和泛鑫业务员口头再雇佣的约定，也有只签订了固定收益的理财合同而没有签订保险合同的。 这是因为有些顾客从一开始就不知道自己买了保险。 尽管签订了双重合同，即使自己觉得买的是大额保险，但实际上也有人买的是10年期和20年期的长期保险。 可见，泛鑫的内部管理极其混乱、随意。 如果你能拿到保险单，你可以做出各种夸张的承诺。

然而作为一个单纯的保代企业，泛鑫并不具有吸收保费用以投资获利的资格，它唯一合法的获利渠道就是保险企业给予的佣金或其他手续费。目前业内的佣金给付方法首要有两种。一种是分若干年返还，比如一份20年期每年缴费1万元的保单，保险企业第一年约给中介企业一年保费的100%作为佣金，第二年给10%，第三年给8%，第四、第五年给5%左右。此类方式的利益是能对保代企业的业务操作规范给予一定约束，倘若今后发现保代企业存在销售误导或骗取佣金的情况，保险企业也还有一定补救余地。还有一种较激进的给付方法是在第一年就将所有佣金付给保代企业，总额可以达到首年保费的120%～160%。

现在很多保险公司为了尽早回收资金，实现高速发展，通常选择第二种模式。 泛鑫可能也不例外。 但问题是，泛鑫之所以能够一次性反复获得100%以上的佣金，是因为保险公司期望顾客在未来10年~20年间每年支付如此高的保险费。 另一方面，泛鑫承诺，不向顾客重复缴纳保险费，每年可以享受10%以上的固定收益，到3年后可以无损失地收回本金。

可想而知，这种期缴趸做的方法虽然迅速提升了企业规模，但无异于饮鸩止渴，泛鑫手中的返佣既不足以长时间支撑承诺给顾客的高额回报，也不足以长时间替顾客缴纳续期保费。当顾客今后要收回本金时发现退保要承受高额损失时，泛鑫更无力赔偿损失，因为此资金链断裂也就是2～3年内的事。

我们现在还不清楚泛鑫是否会将所有10年期以上的长期保险变为1年期的大额保险，并承诺高额的固定收益。 这还得等公安局、保监局的调查结果，这可能是泛鑫企业能够在短短三年内实现业绩跨越式提高的唯一合理解释。 另外，公开资料显示，泛鑫全年缴纳4亿4800万元的保费收入占中期缴纳的新单保费的90%以上，续保保费约4800万元，如果全年新单保费为1亿4800万元，则年保新单将持续全年。

眼下看来，陈怡卷走的巨款来源，一是企业赚取的佣金收入(扣除企业经营费用和已支付给早期客户的承诺收益)，二是企业擅自截留的保费。如果是前者，则意味着泛鑫给客户承诺的投资回报很可能打水漂了，但客户的保费依然在保险企业，保险合同依然比较有效，客户只是面临退保(损失较大)或继续投保(可以处理损失问题，但要支付高额续期保费)等几种选择，而保险企业则可能面临先前支付的巨额佣金付诸东流的巨大损失。但倘若是后者，则意味着客户的本金也极有可能不保，问题将会变得非常严重和多而杂。

为了防止保险中介非法征收保险费、保险诈骗等问题，保监会于2009年出台了《经费报表》的政策，但投保人的保险费通常直接提交保险企业账户。 但是，在实际运用中，也有强势的中介者单方面打压保险费。 另一方面，保险公司为了避免被定罪，业务量大的保险中介也默许了这一点。 泛鑫客户的保险费也未按规定及时打入保险企业账户，很可能被泛鑫阻止。 现在问题的关键是，在泛鑫经营的保险费中，泛鑫到底阻止了多少比例的保险费？

不幸中的万幸是，据本社报道，早在8月12日上海市公安局接到报案后发现陈怡在案发前已潜逃境外，就立刻上报公安部，公安部立即展开境外缉捕并发布国际刑警红色通报，经全力从业，查明陈怡已逃往斐济。8月19日，在中国驻斐济使馆的大力支持下，中国警方与斐济执法部门通力合作，在斐济成功抓获陈怡，并于当晚将陈押解回国。陈怡究竟卷走了多少资金？被骗的客户还能要回多少血汗钱？答案恐怕很快就会水落石出了。

警铃早就响了

事实上，泛鑫企业在市场上的反常表现早就引发了监管部门的观察。

今年3月1日，上海保监局发布与泛鑫企业业务员胡鸣豪比较误导保险销售的行政处罚，对胡鸣豪给予警告，罚款1万元。 理由是，胡鸣豪在向投保人介绍海康人寿“喜洋洋”的两种全险(分红型)产品时，只告知每年可以获得一定的利润，并未证明这是保险产品，有20年的缴费期。 保单复印件、投保人签名、投保人需要亲自抄写的38个字符的风险提示也全部由胡鸣豪撰写，参保所需的投保人身份证和银行卡复印件也是胡鸣豪拍摄原件后，用电脑制作合成的

而上海保监局今年8月2日向各大保险企业和中介机构发布的一份“保险要情通报”(今年第二期，总第149期)文件中更是对以泛鑫为代表的寿险代理企业近期出现的严重问题进行了风险提示。其问题首要集中在以下两点：一是篡改投保顾客新闻(包括从业单位、通讯地址、电话、年收入等重要新闻)，代接回访电话(多个投保人、被保险人的电话互相重复，甚至投保人电话与中介企业业务员电话相同，以不使被保险企业了解到顾客真实想法导致顾客因故解约)；二是以理财协议改变保险产品基本形态，如销售20年期缴产品时，跟顾客签订理财协议而非保险合同，误导顾客以为只需一次不重复缴纳，然后每年可以获得7%～10%不等的收益，一年或三年后返本付息，毫无提示退保损失等。

不幸的是，保监局的行政处罚和风险提示没有引起顾客充分的警惕和重视，许多不明真相的顾客对正规、高端、专业的泛鑫企业充满信心，再加上约定的高额回报，诱惑了如此庞杂的“

当然，在诱惑面前，也并非全部人都无法遏制自己内心的贪婪而陷入精心编制的骗局。半年前，《理财周刊》的记者曾与上门推销保险的泛鑫业务员上演了一出“舌战保代”的好戏，尽管当时泛鑫尚未东窗事发，业务员也是巧舌如簧，但依赖着对保险领域的一点基本认知、简单的计算加上冷静的拆析，我们的记者还是成功识破了对方的谎言。最后，花招耍尽、理穷词屈的业务员只能灰溜溜走了。看看我们的记者在面对潜在骗局时的提问策略和思维方法，或许能帮助客户在今后遇到类似情况时能沉着应对，发现破绽。