“投保车险怎么做到心中有数 免责条款要看清”

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随着私家车日渐普及，购买车险成为不少客户一项必不能少的开支。怎么购买车险，购买时观察什么成为客户较为关注的问题。为此

随着私家车日渐普及，购买车险成为不少客户一项必不能少的开支。怎么购买车险，购买时观察什么成为客户较为关注的问题。为此，北京保监局提醒客户，投保车险应做到“心中有数”。

必须确认 免责条款

在投保车险之前，首先应看清保险合同中的责任免除条款，因为责任免除条款是保险合同中免除保险企业赔偿义务的条款。客户要对那些赔那些不赔心中有数。

保险合同是合同行为。 发生事故时，保险企业应当按照保险合同条款的约定履行保险金赔偿义务。 因为这个保险合同中的免除责任条款直接关系到保险客户能否获得赔偿金。

比如，车辆损失保险的条款中确定将玻璃单独破碎、无碰撞的车身划痕和发动机涉水等损失列入责任免除的范围，这类损失需投保单独的保险产品才能获得赔付；第三者责任保险中，保险企业不负责赔偿被保险车辆本车上的人员伤亡或财产损失；其他常见的责任免除还有在无证驾驶、饮酒驾驶及被保险车辆未按规定检验等情形下发生的事故损失，以及被保险人故意行为造成的损失等。

保险种类的组合必须合理

面对品种多样的车险产品，客户，特别是新手司机，不太容易辨识怎么搭配险种才能比较有效获得保障。北京保监局提示广大客户，目前市场上的商业车险包括主险和附加险两大部分。其中主险可以单独投保，附加险不可单独投保，只有在主险的基础上才可附加投保，客户可根据自身情况自愿选择搭配购买。

商业汽车保险的主要保险包括车辆损失保险和第三者责任保险等，一般的附加保险包括玻璃单独破损保险、自燃保险、发动机涉水损失保险、免责特约条款等。 保险公司设计多种多样的附加保险主要是为了满足不同顾客多样性的保险诉求。

事实上，有些附加险并不适合全部的客户，这与客户风险偏好、经济能力、车辆养护状况、行驶路况及泊车区域等因素有关。以发动机涉水损失险为例，在降水较多、易发生内涝的地区，发动机涉水风险较大，客户可选择购买该附加险。反而反之，在降水稀少的地区，客户则可以不购买该附加险。

需要特别注意的是，为了节约保险费，有些客户不购买或不购买第三者责任保险。 如果发生人身事故，会给自己带来很大的经济负担，有些业主会因为没有负担而引起严重的社会问题。 因此，参加第三者责任保险时，必须充分考虑当地的人身事故赔偿额后购买保险。

履行合同约定义务

在有汽车保险保障的情况下，所有者也需要有履行合同义务的意识。 由于保险费实质上是合同行为，保险企业和顾客都必须根据合同履行相应的义务。

为此，客户应了解保险合同中的投保人和被保险人义务，并及时履行，不使因未履行合同义务而影响了自身的合同权益。比较常见的客户义务包括，投保时应如实提供车辆及驾驶人资料、保险期内车辆改装或从事营业运输时应通知保险企业、发生保险事故后应及时通知保险企业并协助保险企业进行现场查勘等。