“3款3.5%利率寿险新品面市 退保再投保得不偿失”

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寿险预定利率改改革创新政启动不到一个月，已相继有农银人寿、中英人寿、建信人寿打响第一枪，推出了三款以3.5%为定价利率的产品

寿险预定利率改改革创新政启动不到一个月，已相继有农银人寿、中英人寿、建信人寿打响第一枪，推出了三款以3.5%为定价利率的产品，较按原定价政策设计的产品来说，保费平均降幅在20%左右。

虽然新产品便宜了很多，但中美联泰大都会人寿保险的专家说，老客户不愿意投保。 而一般人身保险的现金价值低，新产品的优惠不能弥补退保的损失； 其次，普通人身保险费率随年龄增长，取消保修可能会导致客户购买新产品时的费率高于以前购买的旧产品的费率。 另外，如果解除保修，将失去待机期间的保障。

专家提醒，顾客在投保时除了考虑价钱因素外，关键是看保险产品与个体家庭理财规划是否匹配。此外，购买体验、保险企业的后续服务也很重要。

中小企业抢夺新政蛋糕

随着保监会宣布8月5日正式启动普通型人身保险费率政策改革，寿险产品预定利率2.5%横行的时代已成为过去，延续了14年的既定利率破冰。

寿险预定利率“开门放水”后，中小企业及时向保监会申报并准备了按新预定利率设计的产品。 不到一个月，三种产品就上市了。 8月25日，农银人寿开始出售“爱永远定期寿险”。 8月27日，中英人寿“康祐一成长时间疾病保险”亮相； 8月28日，建信人寿推出“福祐一生”双全保险。 虽然“爱永恒定期寿险”还没有具体的资料，但“康祐一生”和“福祐一生”可以在中英人寿和建信人寿的官网上查阅。

据了解，“康佑一生”的投保年龄从0岁（出生满30天）至60周岁，保险责任涵盖了身故、全残、疾病终末期、长时间护理、轻症（10种）、重疾（38种）以及男性/女性特定重疾。男性特定重疾保障包括肺癌、肝癌、前列腺癌，女性特定重疾保障包括乳腺癌、宫颈癌和肺癌。男性和女性特定重大疾病的保险金（85岁前）高达保险金额的150%。

“康佑一生”也能实现晚年的生活。 对60岁以上被认定为完全丧失自主生活能力的老人，可以按月领取长期护理保险金，连续发放10年，每月可领取保险金额的1/120，累计可领取1倍的保险金额。

建信人寿“福佑一生”两全保险保障期限至100周岁，投保年龄为出生满30天至65周岁，最低保险金额10000元，提供身故或全残给付、每3年一次的生存金给付，生命末期给付及后期保费豁免，并可附加健康、意外等各类附加险。

业内人士解体，购买“福佑一生”双全保险的父母一般以新生儿的教育储备为目的，一般选择长时间缴费期以起到长时间保障和理财的作用，也降低了新婚夫妇的参保门槛。

据悉，光大永明人寿、国华人寿等亦正抓紧研发或向保监会报备关联新政产品。

新产品价格便宜，很受欢迎

中德安联人寿保险专家吴然告诉记者，费率改革最大的受益者是广大客户。如果将以前传下来险2.5%的预定利率上调至3.5%，以后客户购买同等保障的产品将节省部分保费，而付出固定保费所获得的保障或者回报则有所增加。

吴然的朋友小王将近30岁，一个人在上海战斗，父母在四川。 这半年，父母的身体状况发生了变化，小王感到越来越大的压力，打算给自己买重病的危险。 我听说利率改革实施后保障性产品会更便宜，我以前一直观望。 我想买更划算的重疾险。

“根据测算，按照3.5%预定利率开发的产品的价钱要比目前市面上同类型产品更具竞争力，此时购买人身保险产品对客户来讲无疑是最佳时机。”中英人寿表示。

以“福祐一生”两家全险为例，采用3.5%的预定利率设计，与使用2.5%的预定利率的同类产品相比，保险费下降了7%至26%。 男性0-5岁大额支付，保险费下降26%； 男性64岁-65岁缴费10年，保险费下降7%。 即使在同一缴费期间，被保险人的年龄越小，也越能节约保险费。

据建信人寿官网披露，“福佑一生”两全保险开卖当天，建信人寿个险渠道在上海地区即签下100单。同日，建信人寿在江苏、广东的个险渠道以及在全国设有分支机构地区的银保渠道都实现出单。

投保人可以选择大额支付方法和不同期限的支付方法。 建信人寿销售第一天的数据显示，22%的顾客选择了大额支付方式。 另外，约58%的投保人选择长期缴纳20年。

“以旧换新”方法不可取

新产品的旧产品在价格上具有一定的竞争力，但是吴然提醒以前传的购买人身保险的顾客不要轻易退保。 通常，传统流传下来的人身保险产品保障性高，保险保费并不贵。 这类保单的现金价值几乎不高，退保时只能收回现金价值。 第一年保险费的现金价值大多在保险费的30%左右，与已经支付的保险费相比有很大的损失，换成新产品也不一定能得到。

此外，以前传下来型人身保险的保费是会随着顾客年龄的增长而增加，这样可能导致顾客购买新产品时的费率比之前购买的老产品费率更高，而且还要面临二次核保等问题。一旦健康状况不如当初理想，可能会遭遇加费、剔除某一种已患疾病的保障、延期或者直接被拒保的情况，更加是得不偿失。

然后，对比疾病保障相关的产品，条款中有等待期的规定，只有保单生效后约60—180天才能领取理赔。 如果正好在新旧产品交替的过程中不幸遇到危险，就没有保障。

吴然认为，保险的首要目的是规避风险，过多地去在意某一时期的某一种产品是否划算，就曲解了保险本身存在的意义和价值。因为过去购买的产品，已经实际地保障到了顾客在过往阶段的意外或者疾病风险。保险并不能光看投资回报，否则不如直接投资其他理财产品。例如重疾类保险，还是看其具体保障范围与后续的理赔服务等等。

“大家都知道，保障诉求会随着年龄和家庭状况而变化。新规颁布之后，保险市场上会不断出现越来越多样、更实惠的保险产品，顾客可以趁此机会重新判断自己和家庭的风险状况，让保障计划更加周全，也可联系保险专家，请他们提供专业的帮助。”吴然说。