“碎片化理财“横行”市场 倒逼银行革新”

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支付宝与天弘基金推出的余额宝,搅动了网络金融市场的一池春水。凭借“零门槛”、相对很高的收益以及灵活的申购赎回方法,余额

支付宝与天弘基金推出的余额宝,搅动了网络金融市场的一池春水。

余额宝以“零门槛”、高收益、灵活的订单回购方法迅速受到欢迎。 作为一股潮流，余额宝带动了互联网金融大潮，迅速成为基金企业、第三方支付平台竞相抢滩的新大陆。 面对网络金融竞争，银行也不甘示弱，纷纷抢着这块大蛋糕吃。

“百宝”大战

今年6月，余额宝上市之初，以6%左右的年化收益率开始，业界一片骚动。 “钱能产生钱，为零花钱增加价值”的理念吸引了众多投资者。

“从本质来说,余额宝是一款由支付宝与天弘基金联合,通过在线购买的货币基金产品。过去,存放于支付宝内的资金没有任何收益,如今,只要在线将支付宝或者网银的款项打入余额宝,便等于购买了天弘基金的增利宝产品。”上海一家基金企业的华东渠道经理李新宇在接受经济导报记者采访时表示。

据他介绍，看到天弘的成功，各基金企业都在和支付宝( Alipay )就“余额宝”项目进行合作，但进展不顺利。 “支付宝( Alipay )方面表示，在“双十一销售节”之前，不会与其他基金企业合作，规避货币基金的流动性风险。 ”

尽管如此,但基金企业并没有放弃这块大蛋糕。

天天基金网在极短的时间内推出了“活性宝”。 “活宝”支持多家基金企业的货币基金，客户充值“活宝”，无异于购买货币基金，享受货币基金的收益。 数米基金网和众禄基金网也高调推行此前发布的“现金宝”货币基金t+0工具。

而随着《新基金法》正式实施,基金企业也纷纷登陆淘宝,意图开始网上销售,争夺“碎片化理财”的市场。博时、易方达两家企业近期宣布上线微信服务账号,其中“易方达微理财”服务号已可实现通过微信对基金进行申购和赎回。数米基金网的手机应用终端,也可对旗下“现金宝”进行买卖。

面对巨大的市场，专业机构的顾客第三方销售也提出了新的品牌。 不久前，上海的长量基金销售企业上线了“长量钱包”现金管理工具。 “长量钱包”表示将与易方达基金、南方基金合作回购货币基金，绑定工行、农行、中行、建行、招商行、交行等15家银行卡。

在李新宇看来,这些类余额宝产品虽然形态、名称、细节各异,其业务核心都是将活期存款转变为货币市场基金,同时支持快速申购赎回,为用户提供收益高于活期利率的现金管理工具。

迫使银行创新

面对网络金融的兴起,作为龙头老大的银行也有些坐不住了。

普益富数据显示，今年7月，银行发行的财富科技商品比6月下降0.84%。 另外，股份制商业银行发行的产品平均预期收益率为4.61%，比上个月下降0.23%。 国有银行发行的产品平均预期收益率为4.43%，比上个月下降0.17%。 价格一起下跌，迫使银行进行财科技商品的改革创新。

不久前,交通银行联合鹏华基金推出“快溢通”。“快溢通”是交行对比借记卡客户提供的一项理财增值服务。从具体操作来看,持有交行借记卡的顾客可以提前设置保留金额,多出的部分就将自动购买鹏华的货币基金产品。

与交通银行相似的是，广发银行推出了“智能黄金账户”。 只有广发银行借记卡客户开通业务，才能自动购买卡中的闲钱作为易方达货币基金，在信用卡还款日之前赎回货币基金的收益用于信用卡还款。

此外,工商银行联合工银瑞信基金,推出“工银货币基金信用卡”,连接花费、货币基金投资与还款业务。光大银行发行的一款“手机e理财”产品,虽然5万元起始金、35天期限、预期年化收益率5.2%与常见银行理财产品相仿,但这款产品仅对比移动顾客端客户。

在寻求变化的背后，银行的特征也很明显。

“与余额宝不同,虽然单一银行推出的业务只能在同一银行的卡内完成,但借记卡余额理财拥有自动功能,一旦开通业务、设定参数,银行后台系统便能自动实现余额理财、信用卡账单比对。”广发银行理财经理曹帅表示,“此类产品有银行的国家信用和资金安全作为保障,稳健程度令人信服。”

一家国有银行某支行的办公室主任杨军告诉导报记者,银行做余额理财利益颇多,一能巩固既有顾客,二能吸引增量,并且还能增加中间业务收入。