“要想钱生钱储蓄最直接 怎样存款可带来高收益”

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实习记者刘阳摄影

“钱太少了，不值得去银行存钱。 ”

“工作很忙，没有时间。 反正是储蓄，比一般的利息定期差不多，还是算了吧。”

“5年期的利息一定会比1年期的利息多。 当然我已经存了五年了。 ”

“我觉得还是把钱放在工资卡里比较方便。 如果定期存钱的话，万一着急花钱就麻烦了。 ”

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以上关于储蓄的认识，我想你也或多或少经历过。 为了“钱生钱”，储蓄无疑是最直接、最普遍的方法。 没有没有没有通过储蓄获利的家庭吧。 但是，储蓄这种乍一看很简单的理财行为，其实并不那么简单。 摆着各种各样的储蓄方法，期限长还是短，利率高还是低，哪个适合自己？ 怎样组合采用效果好？ 虽然存款金额不大，但这里面的学问真多。

本期的“智囊团”:

李一楠:工商银行人民广场财富管理中心资产管理经理、国际金融理财师

孙薇:民生银行长春分行营业部理财经理、金融理财师

盲扫描:

储蓄存款中有那些？

“不只是普通存款和定期存款两种吗？ ”

“听说过零充值，但没用过。 平时工资卡里的钱动不动，或者取出来存定期存款。 ”

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储蓄到底有那些种类？ 最近，记者在多家银行网站上随机采访了20多名存款人，但能全部说出这一点的人寥寥无几。

其实，它只是大家熟悉的活期存款、定期存款中的两个品种。 据李一楠介绍，一般来说，定期存款通常是指整理定期存款后领取。 除了活期存款、活期存款外，还有1日或7日存款、协定存款、定活两班、存款利息、零存款整理存款、整理存款零存款等多种存款方法。

除了上述常规存款方法外，多家银行相继推出了存款“创新产品”。 孙薇表示，这类创新产品包括可以约定期限的复合型存款账户、贷款客户活期存款可以享受较高收益的“存款贷款”等多种类型。

综合诊断

存款的一般错误种植:

1 .不知道或想不起来储蓄账户的管理。 我认为利息差不多，不值得考虑。

2 .我觉得存款期越长越好。 如果怕麻烦，二是考虑长利息高，不需要考虑资金的流动性。

3 .因为只考虑容易提取，所以完全不在乎活期存款能带来的高收益。

指定席位:

变身为存款“达人”

李一楠说，储蓄多次需要的大致是计划性。 这里的计划除了再储蓄以外，还包括储蓄种类的选择、期限、金额等。

存款方法合适的利润有那些？ 可以用三个词来形容:安全可靠，易于访问，回报可靠。

根据存款方法不同，适合的人们也不同。 抓住这个诀窍，缺乏储蓄妙招的“病号”也能变身为储蓄达人。

诊断对象1:

25岁赚得少的月光族

心情:钱少，不值得考虑存钱的问题

病例:小吴，25岁，大学毕业刚进公司，月薪3000元左右，除了日常花销外，很少有结余。 平时不注意存钱，不注意的话就会变成“月光女神”，有时还得从父母那里得到一些额外的津贴。

理财师开“处方”

积累少的话，活期存款也可以“定夺”

收入指数:便利指数:

合适者(对金钱自我约束力弱的“月光族”，收入少的“上班族”。

与吴先生这样的“月光族”相比，李一楠开了两个“处方”。

一、零存取整取。 开设“零收款批量”账户，每月固定存入一定金额。 例如，每月存500元的话，一年就存6000元本金，加上利息，对月光族来说也是很大的财产。

二、《12存款法》。 根据收入情况设定每月收款的金额，基本上是不影响生活。 例如，考虑一下吴先生的月收入为3000元，每月储蓄800~1000元，定期储蓄一年。 这样，一年后每个月就有一张存款到期，取出该到期的存款的钱，可以和当月存的钱一起存。 这样，在花钱的时候没有失去存款，到了到期也享受到了比普通存款更高的利息。

辅助措施:承诺“自动导出”

如果定期存款到期后不汇到银行，则有些超额存款的银行只按普通利率计算利息。 定期存款时，尽量使用与银行约定的“自动转账”，可以防止到期后忘记转账导致的不必要的利率损失，同时可以让银行跑很多路省去转账的麻烦。

据悉，一些银行还开始了更加细分的自动转账业务，存款人按一定比例设定账户内存款和各种定期存款的比例，在账户资金达到约定金额时可以自动转账。 例如将活期存款设定为2000元，其余部分根据定期利率计算利息，每次增加100元，以发挥灵活性。

某白领月收入5000元，年1月1日开通该功能，设50%6个月账户，50%3个月账户。 1月10日支出，收款额5000元。 其中2000元按普通利率0.5%计算利息，3000元按选定定期利率计算利息。 也就是说，1500元6个月是3.3%的利率，1500元3个月是3.1%的利率。 2月5日，该存款人提取2500元时，这2500元中有2000元是从普通存款账户提取的部分； 500元是从6个月期限的账户中扣划的部分，这部分按照活期存款利率为0.5%，其他1000元按照6个月内为3.3%，1500元按照3个月内为3.1%的利率。

诊断对象2:

35岁“收入高”的上班族

心情:工作忙，没有时间管工资卡上的钱，懒得管存款，总是把活期存款和一些定期存款累计成一个“大存款”。

病例:刘先生，35岁，某公司中层负责人，月薪7000多元，每月仅有两三千元的结余。 前几天，刘先生意外地发现，自己工资卡里的钱已经存了2万多，最近一次收到的利息不到30元。

理财师开“处方”

1 .交替存款法

收入指数:

便利指数:

合适的人们:手里没钱的中等收入家庭

每月几千元，说多也不多，说少也不少。 李一楠建议，在手头钱多的中等收入家庭的情况下，如果对基金股票投资不感兴趣，可以通过选择另类存款法，使资金灵活，获得比活期存款更高的利息。 例如像刘先生这样的存款人，可以将手头的闲置资金分成两部分，分别半年、一年存入银行。 半年期存款证到期后，这笔钱如有急事取出，如无急事，以一年期文件再次存入银行。 但是，请观察是否选择了自动保存。

2.金字塔型储蓄法

收入指数:

便利指数:

合适的人们:对资金录用的灵活性有很高的要求

大部分人都会遇到突然要花钱的情况，但是这个时候，很多人持有的定期存款证通常不能正好到期。 很多时候，必须提前拉出，消除燃眉之急。

需要钱的时候，“提前提取一部分”可以减少利息损失。 但是，例如，对于异地抽屉，也有“部分提前抽屉”不适用的限制。 另外，为了防备不跌跤的地方，建议对要求资金灵活的存款者适用“金字塔型储蓄法”，将资金分割为多个小额资金，分别作为不同期间的定期存款进行存款，以减少不必要的利息损失。

精算利息虽然略有亏损，但更灵活

操作方法:手头有1万元的，可以分4部分进行定期储蓄。 一张存款额呈金字塔状。 1000元、2000元、3000元、4000元。 分别作为3个月、半年、1年期、2年期的统一存款进行存款时，请务必设定自动汇款。 按照这种做法，如果急需使用1000元，只需提取1000元存款，就同样可以享受其他9000元的定期利息。

按目前存款利率计算，按上述方法存款1万元，每张存款到期利息共计497.75元( 1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，445元)。

382.25元的利息看起来很少，根据之前的存款方法，除了那两年的存款外，其他存款到期后会自动汇款。 例如，3个月的存款在2年内实际滚动存8次，实际利息为7.75×8=62元；半年的存款凭证存4次，实际利息为33×4=132元； 一年期预收款存两次，实际利息为105×2=210元。 利息加上两年的定期存款利息，一共756元，只比880元少124元。

需要注意的是，不仅利息少一点，在金字塔式储蓄法中，资金录用更加灵活。 例如，同样是1万元只存了1份2年定期存款的情况下，即使第7个月需要紧急使用1000元，也可以从该账户“提前扣除一部分”，但这1000元按普通利率( 0.5% )计算利息。 如果使用金字塔式储蓄法，这1000元在前6个月全部按3.1%的3个月定期存款利率计算利息。

诊断对象3:

资金出入频繁的商人

心理状态:总是有大量资金，但不敢定期储蓄； 生存期的话，利息损失太大了，很不甘心。

病例:张先生，45岁，某服装店老板。 有这样的诉求:收入不固定，生意收款多少，平时炒股，一般总是有很多资金，但随时支付进货款。

理财师开“处方”

通知收款法

收入指数:

便利指数:

对于合适的人(近期需要花钱，但是具体录用时间还不明确的大额资金，期待定期存款的收益，期待活期存款的便利性。 如何处理活期存款利率过低，定期存款不能保证资金流动性这一看就不协调的矛盾？

李一楠给张先生的建议是，使用《通知存款法》。 也就是说，通过一天或七天通知存款的方法，可以获得比普通利率更高的利息。 花钱之前和银行约好就行了。

孙薇也表示，除了之前传出的通知存款外，目前许多银行还在此基础上推出了一些创新产品，为通知存款提供自动转账服务，存款人不仅可以自动存入通知存款的本金和利息，还可以及时提取通知存款的高利率

以某银行的“钱生钱业务”为例，分为1日(利率0.95% )和7日(利率1.49% ) )两类，活期存款超过52000元，其中2000元按活期存款的0.5%利率计算，则剩下的部分为“钱”

比如同样是100万元，如果躺在活期账户上，7天内只能获得约97元的利息，而使用7天的通知存款方法，则可以获得289.7元的利息，比活期存款多约192.7元。

另外，李一楠提出，顾客可以通过定活两班的存款方法取得同样的效果。 也就是说，与银行签订相关合同，将本账户的闲置资金每月转换为定期存款，当本账户因取现或转账而资金不足时，定期存款将自动转换为活期存款，满足顾客对定期存款收益和活期存款便利性的双重需求，从某种意义上讲，“

本报记者黄艳丽