“重大疾病险做好准备再投保 记住5年标准定保额”

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你需要先知道一点事件——保险企业对疾病的定义、更划算的方法等，这直接决策你的钱是否花得有价值。重大疾病险是健康保险中的基

你需要先知道一点事件——保险企业对疾病的定义、更划算的方法等，这直接决策你的钱是否花得有价值。

重大疾病保险是健康保险中的基础配置，可以减轻罹患重大疾病给家庭带来的经济负担，但其保险和理赔有很多标准，无论如何买时不能用，用时不能买。 在投保之前，只有避免不利因素，利用有利条件，才能达到最大的利益。

保险企业眼中的重大疾病

普通人概念中的重大疾病和保险企业标准不完全相同。 保险合同中的重大疾病一般意味着:一、罹患该病几乎失去一半的生命；二是短期内需要高额医疗费和长时间治疗的经济支持。

因为此，重疾险的保障范围首先剔除了重大疾病中病症较轻的情况，其次剔除了医疗费不太高的病症或者对生理损伤不是特别大的情况。准确地说，重疾险保障的是重大疾病中比较严重的病况。

最常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病6种疾病要求中国保险领域协会在重疾险中保证。 另外，疾病和事故引起的深度昏迷、失聪、失明、瘫痪等也在重疾险的赔偿范围内。

不是保障疾病越多越好

在中国本土销售的重疾险中，25种疾病的定义遵守中国保险领域协会《重大疾病保险疾病定义采纳规范》，涵盖责任范围内多发的重大疾病。

据友邦保险统计，年12月至年11月，该企业在中国内地各分支机构的保险赔付中，80%以上的重大疾病理赔是因为恶性肿瘤。科隆再保险企业曾经在2007年发布对比中国内地各大保险企业重大疾病数据观察所得的《重大疾病调查》，也得出“96.5%的理赔集中在10种疾病上”的结论。

除 必保6种重大疾病外，保险企业还将疾病种类增加到责任范围，最常见的重大疾病基本在责任范围内。 为什么这么说呢，因为从罹患重病后获得赔偿金的概率来看，没有必要凑齐重病的种类。 因为每增加一种疾病，费率就会略有提高。 越保障疾病，保险费就越高。

投保前要考虑家族遗传史

鑫山保险代理有限企业首席营销经理陈佳建议，在投保重疾险之前，应特别考虑家族遗传病史。

如果条件许可，就应去提供基因检测服务的科研机构付费做基因检测。如果结果显示患某一种重大疾病的几率更高，那么在买重疾险时最好为此配置更高的保额。

以癌症预防保险为例，它比重疾险便宜。 如果家属有恶性肿瘤病史或基因检查结果显示罹患癌症的概率较高，建议在购买危重保险后附加防癌保险。 如果发生索赔，可以以低于双重重疾险的保险费获得相当于双重重疾险的赔偿金或更高的赔偿金。

但这种专门的防癌险在绝大部分保险企业里是和分红型的两全保险产品捆绑销售的，少数几家企业可单独购买。

在年轻健康的时候买

保险企业一般要求被保险人是健康体——年轻的健康体核保容易通过，产品保额更高，保费也更便宜。

如果患有重大疾病的人申请参加重疾险，即使各项检查正常，大多数情况下保险公司也会拒绝。 一点重大疾病近年来有年轻化的趋势，35至45岁的青壮年罹患癌症的比例在上升。 考虑到即使患重病，在核保时，将来也会以一定的概率迅速发展成重大疾病，建议延期保险和拒绝保修。

因为此，最好在年轻、身体较健康的时候投保，等待期内发生重大疾病的可能性也低。30岁以后各种压力增加和身体机能下降，会导致患病几率上升，被拒保的可能性也会变大。

请不要外借 病历卡

什么样的情况会拒保？不太容易从保险企业得到特别具体的评估标准。从陈佳的经验看，她的顾客中有做过开颅手术，后来成功投保重疾险的，也有肺部发现钙化点而被拒保的。因为此，除了建议在年轻、健康时投保，她还特别强调病历本不能随意借给家人亲友看病。

保险公司核保时默认病历中记录的是本人的病史。 如果别人借你的病历和病历卡看病取药，他在你病历上记录的轻症病可能在保险公司拒绝保险的范围内。 服药期间恢复正常，停药后复发的小毛病，保险企业也考虑到未来几十年的潜在风险，拒绝担保。

只要保障，就买花费型重疾险

(/h ) )返还型重疾危机，实际上是储蓄型双全型分红保险附加了重疾危机的打包产品。 以30岁的健康女性连续投保30年为例，如果只买费用型重疾险，每10万元的保险额约为720元。 同样，要保障60岁以前的储蓄型重疾险，必须连续投保20年，到期后返还保险费及其红利。 这个保险是每10万元的保险额，保险费在4000元左右。

单纯从保障和重大疾病理赔的立场考虑，花费型重疾险更能将保费效益提高到最大化。

储蓄型重型产品的强制储蓄功能对储蓄习性和投资规律较强的人意义不大，对投资规律不强和支出意愿较强的人有效。 但是，没有必要为哪种产品划算而烦恼。 如果不发生理赔，在平均水平上，相同保险额度的费用型重疾险和返还型重疾险的实际支出保险费相同。

随着年龄和收入增长，保险也要加

陈佳建议，费用型产品优先配置，收入不高但负担重时先购买。 此时，购买费用型重疾险可以以最低的保险费得到最大的保障。

随着年龄增长，花费型重疾险的保费费率会升高，保费会越来越贵，大部分保险企业对55岁以上的人群停售重疾险，保障会出现空档。因为此，在家庭经济负担变轻的时候，要考虑添加储蓄型产品，保障年限能拓宽到65岁甚至更高。

保险保障意识更强的人，还可能遭受终身型的重疾危机。 保险费比储蓄型便宜一点，比费用型贵。 重大赔偿金受到终身保障，但被保险人在世时保险费不退还，失去身份后只能由继承人领取。

记住“5年”标准定保额

一般来说，购买重疾危机时，以“5年”为保额的最低计算尺度。

不介意多买花费型重疾险的话，保额要定为被保险人年收入的5倍。以癌症为例，生存5年是康复标准。5倍于年收入的保额，可以保证一个体即使不从业在家养病的时候，家庭经济也能够正常运转。

如果想买更多的储蓄型重疾险，相同的保险金额会高出4倍左右的保险费。 陈佳建议在这个时候退而求其次，根据五年的家庭支出明确确保金额，可以起到比较有质量的补充和保障作用。

重疾险也有豁免选择

费用型重疾险通常在未重复赔偿一次之前合同终止，无需免除保险费。 值得加入豁免条款的产品一般是返还型和终身型重疾险中可以申请两次以上的产品。 如果确诊为重大疾病，可以先理赔，不需要再次赔付保险费，如果再次发生重大疾病，还可以理赔。

添加豁免条款要加保费，豁免保费的费率表能从代理人那里拿到。大部分企业的重疾险豁免对比的是被保险人，少数豁免投保人，因为此，投保人和被保险人是同一人是更聪明的选择。

单从保险费来看，加豁免的重疾险的保险费更高，但产生赔偿金时最划算。

如果你的重疾险只能理赔一次，豁免条款又只豁免身故和重疾，陈佳不建议考虑购买此险。如果豁免条款含有因疾病而导致的劳动能力丧失的文案，就成千上万不要错过——尽管目前你只有不到5%的几率能遇到这种好事。

/ h /提示

被建议延期投保如何办？

(/h ) ) 1、如果因身体指标异常或轻症而被保险公司提议延长保险，也不要放弃，3个月到6个月后，可以根据医生的诊断再次申请保险，有可能合格。

2、若再次投保也不能正常通过，保险企业可能会加费承保。在接受加费承保2年左右后，可以根据身体状况，再次申请减免加费，也有一定几率通过。

3、如果依然被延期投保甚至被拒，还可以换一家企业申请，由于各企业的核保标准有些差别，这样有申请通过的可能。