“外币理财有妙招 三大渠道供选择”

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目前出游国外的中国人更多。因为此，不少投资者手中常常增加了一点外币，如美元、欧元、澳元、日元等等。怎么安全、比较有效地打理

目前出游国外的中国人更多。因为此，不少投资者手中常常增加了一点外币，如美元、欧元、澳元、日元等等。怎么安全、比较有效地打理这部分资金，以及实现保值增值就成为了不少投资者需要。

目前，普通投资者的外汇投资渠道有储蓄银行定期、外汇财富科技商品、合格的国内机构投资者( qdii )产品等，需要通过渠道投资者逐一了解，并逐一击破，才能有好的收获。

外币存款首选外资行

目前人民币存款利率波动10%左右，[/k0/]之间外汇存款利率波动空之间远远超过10%，差异很大。 目前，中国银行的外汇存款利率较低，外资银行的利率相对较高，因此投资者需要优先考虑外资银行，随时关注利率的变化。

从目前来看，在外资行优惠活动时存定期最为划算。以美元为例，4月份多个外资银行纷纷开展了美元利率的优惠活动。如花旗银行（中国）推出了4月“特惠年利率”活动，如果顾客以新增资金存款且起存金额超过1000美元，那么就可享受3个月定存年化利率1.2%、6个月1.5%的特惠年利率。此前3个月美元和6个月美元的定存年化利率分别为0.5%和0.9%。星展银行6个月美元定期存款优惠，最高可达1.8%年化收益率。东亚中国推出外币定存利率限时优惠，达到5万美元起点的6个月存款利率最高可达到2%。

相比之下，中资银行对美元存款的利息大部分不足1%。 例如，中、农、工、建四大银行，6个月美元存款利息均为0.5%。 相比之下，中资银行的中小银行外汇存款利率相对较高。

这一情况也出现在其他币种的定期存款年化收益率上。目前存款收益率很高的是澳元，但是外资银行的挂牌利率要高于中资银行。如工行目前澳元七天通知、1个月、3个月、6个月、1年的收益分别为0.25%、1.2%、1.3%、1.3%、1.5%。而渣打银行普通顾客澳元7天通知存款、1个月、3个月、6个月、1年定期年化收益率为1.6%、2%、2.1%、2.3%、2.5%，相差1个百分点左右。

很多外资银行与vip客户或资金量大的存款相比有利率优惠。 在渣打银行vip客户定期利率高于一般投资者的情况下，恒生银行、花旗银行也同样波动10%至20%左右。

中行理财师表示，由于外币储蓄利率通常受到国际金融市场影响较大，稳定性较差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，需要密切关注。

外汇理财产品收益下降

澳元收益率仍最高

外汇财富科技商品也是可以考虑的投资方向。 但是，这类产品近两年来收益呈下跌趋势，澳元目前仍是预期收益率最高的品种。

普益财富数据显示，截至5月24日，目前人民币存续产品为11763款，外币产品1089款。澳元、欧元、港元、美元产品是主流，分别有231只、112只、177只、488只，预期年收益率为4.0242%、1.2365%、1.6682%、2.1088%。此外，还有少量的英镑、日元、加元和新加坡元的产品。

实际上，外汇银行的理财商品收益率持续下降。 据普益富统计，澳元财富科技商品平均预期收益率从去年5月的5.15%降至今年5月的3.17%，跌幅接近200个基点。 港元财科技商品平均预期收益率下降2.69%至114个基点，至1.55%； 美元、欧元、日元、英镑等其他主要外汇财富科技商品平均预期收益率跌幅均超过100个基点，英镑达到202个基点。 相比之下，人民币财富科技商品的平均预期收益率有所下降，但幅度不大，比近一年来的约49个基点下跌了4.23%。

普益财富研究员叶林峰表示，近1年发行的外币理财产品中有接近95%的产品投向债券和货币市场工具。若外币理财产品不是qdii类，那么理财资金的投向不是国外而是国内，一般银行会将募集的外币理财资金兑换成人民币，然后用人民币产品投向相应的投资行业。因为此，外币理财产品的收益率首要是受到人民币债券与货币市场收益率的影响。

另外，如果商业银行用外汇支付投资者的收益，人民币和外汇的汇率变化会影响财富科技商品的收益率，银行在产品发行时很可能会将相应的套期保值或人民币升值带来的收益计入产品收益，这也会造成不同程度的波动

两类qdii可考虑

海外债券值得关注

两类合格境内机构投资者（qdii）也可以满足外币持有者投资要求，投资国外债券的品种值得关注。

其中之一是通过外资银行的qdii平台投资海外债券。 海外债券类似于国内债券，到期后可以获得稳定的权证收益，或者通过波动操作获得价差。 现在很多外资银行都在宣传qdii海外债务。 例如，花旗的海外债券包括美元债券、澳元债券和欧元债券。 汇丰的海外债券平台目前可提供10个海外投资级企业债务，有美元、英镑、澳元、欧元4种货币，投资期限最长为10年。 工商银行、亚洲开发银行、花旗银行等都发行了不同货币的债券，收益为5%至6%。

证券时报记者了解，投资国外债券有两种方法：一种是债券发行时以票面价钱买入，持有到期获得票面利率，但往往持有期限时间长，只适合长时间的稳健投资者；第二种策略是在债券交易中买入，但收益取决于债券的成交价钱，有些可能或溢价买入，最后获得收益不高，适合短期波段操作。如花旗和汇丰的国外债券产品均为开放式产品，也满足了不同投资者的需要。不过投资这类产品要注意手续费，要计入到投资价钱中，不宜频繁交易。

另一种是基金企业发行的qdii产品，其中很多产品可以用美元购买。 近两年发行的qdii产品开辟了美元认购渠道。 去年年底成立的华夏海外债qdii基金a类放开人民币和美元出售的情况去年发行的易方达和华夏基金港股etf连结基金都开通了美元认赎通道。 招商等基金企业的qdii可以用美元购买。 另一个投资海外债券的低风险qdii也计划推出美元认购渠道。

业内人士表示，这类qdii方便了投资者外汇上的配置渠道，投资品种比较丰富，不少投资国外债的qdii适合稳健型投资者。