“意外险伤残新标准有望近期公布 保障大增或引费率上调”

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新标准核心文案适用产品：产品类别为“意外伤害保险”的个体保险产品采用本标准，团体保险产品参考采用。适用保单：适用于保险公

新标准核心文案

适用产品:“意外伤害保险”这一产品类别的个人保险产品采用本标准，团体保险产品参考采用。

适用保单：适用于保险企业新签发的保单。对已生效的保单各企业应做好顾客服务从业。

采用范围:采用本标准的意外伤害保险产品至少应包括《比例表》的核心类项目和二类项目。 鼓励保险企业增加三类项目的保障范围，可以以追加保险的形式提供。

采用方法：中国保险领域协会在保监会的指导授权下发布。保险企业按照领域自律要求开发产品。保监会对采用本表产品进行备案管理。

协调机制:中国保险领域协会在保监会的指导下，根据业务实践的有关情况建立科学协调机制。

上周，本报先后以《伤残理赔标准沿用14年已滞后 北京朝阳法院建议修订》和《中保协：已初步完成伤残理赔标准修订》为题，连续报道了因意外保险伤残比例表引起争议的话题，稿件见报后引起众多网民关注。目前，此一事情又有最新进展。

经过近一周的采访，5月26日，《每日经济信息》记者独家取得了从相关渠道修订的《人身保险残疾等级评定标准》的(征求意见稿)。 从今年年初中国保险领域协会(以下简称保协)对各企业的征求意见稿来看，新标准以原表为基础增加了保障范围，大幅增加了保障范围。 具体来说，原表7级加起来34

对于此次撰改伤残标准，修订证明表示，现行《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称《比例表》）由人民银行1998年公布，因诸多因素，该表已不能适应领域快速发展和客户的现实诉求，需进行修订。

根据按照新标准发放的录用证明，采用本标准的意外伤害保险产品至少应当包括《比例表》的核心类项目和二类项目。 这意味着，新标准实施后，意大利保险包含的残疾项目至少必须为421个(核心+二类)，仅从数量来看，是目前采用的34个残情项目的12倍以上。

据接近保监会的知情人士对记者表示，估计新修订后的《比例表》将很快会对外公布。

另外，关于新旧联系的问题，也适用于新标准“保险企业新发行的保险单。 ”。

最新进展：新标准有望近期亮相/

截至目前，意大利保险《比例表》已沿用14年，该表共规定了7个等级34个项目。 由于保障狭窄，引起了许多索赔纠纷。

5月26日，《每日经济信息》记者获得了中保协历时5年拿出的新《人身保险残疾等级评定标准 （征求意见稿）》和《人身保险残疾程度与保险金给付表（修订证明）》两份材料。

关于残疾标准的这次修改，修改证明书在开头开了宗明义。 现行的《人身保险伤残程度和保险金给付比例表》由人民银行于1998年发布，作为意大利保险业的领域标准，是意大利保险产品条款和定价的基础。 但是，由于诸多因素，与共同的国家标准相冲突，该表无法适应领域的快速发展和顾客的现实诉求，亟需修订。

《每日经济信息》记者此前获得的新闻显示，实际上早在5年前，中保协即启动了 《比例表》的修订从业。在保监会的指导下，成立了人身险残疾给付标准修订项目组，并由中国人寿再保险为组长单位、19家成员单位组成的领域《比例表》修订从业组，并下设标准修订组、数据观察组和外联组，具体开展了 《比例表》修订从业。

相关人士表示，经过5年修改后，今年年初，保协召集保险企业就新修改的《比例表》征求意见，现征求其意见后已完成。 此前，保协内部人士也向记者证实，新《比例表》修改完毕，正在办理相关手续，等待时间对外公布。

据接近保监会的知情人士对《每日经济信息》记者表示，估计新修订后的《比例表》将很快会对外公布。

此外，保险业多数人预计，新标准将比原“比例表”项目更细化一些。

新旧针对：保障大幅增加421项为必保/

关于 新旧标准的一些变化，据了解，此次修订工作在收集国内外残疾标准、残疾评定方法的基础上，为借鉴国际先进经验，在《比例表》修订工作中引入了世界卫生组织的《国际功能、残疾与健康分类》( icf )相关标准。 此外，广泛收集和分析了人力资源社会保障部、车险数据平台及领域102家寿险企业的意外险相关数据，为意外险发生率测算和净率预测奠定了基础。

关联人士表示，《比例表》修订从业立足于最新的残疾评价标准和医疗标准，充分借鉴其他领域的成功经验，进一步修订完整《比例表》，增强其适用性和可操作性，有利于进一步增加意外险产品的保障功能，扩大保障范围，保护客户权益，减少争议和纠纷。

为了处理目前领域残疾标准采用过程中的问题，发现《比例表》的修订大致遵循了科学性、互换性等方面。 具体而言，科学反映了残疾研究的最新进展，所有标准都尽量得到理论支持。 调整支付项目高低水平的差异，避免造成“全部或无”的赔偿情况，细化定量指标，提高项目的可操作性。

此外，为与目前采用的残疾标准有一定的相容性，尽量不使标准不一致引起的纠纷。尽可能参考目前广泛采用的 “工标”（职工工伤与职业病致残程度鉴定标准）和 “道标”（道路交通事故受伤人员伤残评定标准）成果，并且剔除不易理赔操作的项目，使之符合客户的诉求和保险企业的业务实践。并且需要兼顾给付项目的数量，尽可能维持或减少修订后的《比例表》对于意外险残疾责任价钱的影响。最后，在书写上非常严谨，减少残疾给付项目描述中的模糊词汇和定性描述，不使人为解释，减少业务实践中的理赔争议和纠纷，增加消费用户信心。

总体来看，新标准以原表为基础增加保障范围，细化残情项目，进行完整的残情描述，将原表7级共34个残情项目扩展到10级共584个残情项目。 并且根据障碍项目的客观性和可量化度，将所有的残情项目分为核心类( 250条)、二类) 171条)、三类) 163条)。 3类项目均覆盖《工伤伤残标准》和《道路交通伤残标准》的伤残副本，核心项目和2类项目可覆盖约77%。

与原表相比，新标准增加了皮肤、神经精神系统、胸腹脏器的残疾损伤。并且，引入和借鉴了国际残疾编码icf的残疾分类方法。

《每日经济信息》记者了解到，根据新标准发放的录用证明，采用本标准的意外伤害保险产品至少应包括《比例表》的核心类项目和二类项目。 这意味着，新标准实施后，意大利保险包含的残疾项目至少必须为421个项目(核心+二类)，仅从数量上看，是目前采用的34个项目的残情项目的12倍以上。

实例解读：新标准覆盖道标和工标/

《每日经济信息》记者了解到，实际上，国内在残疾鉴定标准中有许多房屋标准，其中多采用的是路标、工标两个国家标准。

面对新标准的残疾项目达500多项，中保协将其分为三大类，即核心类、二类和三类。

根据 ，保协于2008年开始修订事业，并为此设立了专门的项目组。 其总体修订思路以扩大原表残疾项目范围、提高客户保障程度为方向，在修订过程中，合理判断和引用“工标”、“路标”等国标，积极借鉴和吸收国际先进经验，引入世界卫生组织最新的残疾代码标准，、 以新建立护理为依托，并尽可能收集分析行业内外残疾给付相关数据，夯实数据基础，分析发生率变化情况，合理建立扩张后的保障范围，确保域外保险工作的顺利过渡。

而从目前记者获得的征求意见稿来看，新标准与旧标准相比较，新标准规定的项目更为细化，下面我们就以眼睛和耳朵为例来了解一下两个标准的区别。

以 眼损伤为例，关于眼损失不仅在核心类中有规定，在二类、三类中也有规定，例如“双眼视功能障碍(矫正视力0.5 )”被定为第三类9级。 另外，关于耳朵的规定也相当细致，“一侧的耳廓结构缺损10%以上”等被定为第三类10级。

悬念待解：意外险价钱会否涨价？/

由于价格低廉，意大利保险可以说是商业保险中最熟悉的险种。 根据保监会的数据，全年人身意外伤害保险销售额达到386亿元，仅按较为昂贵的意大利保险卡式保单人均100元的保险费估算，每年约有3.86亿人购买意大利保单。

尽管新伤残标准有望近期出台，但何时实施还不得而知。有保险专家拆析认为，人身险伤残新标准实施还需要处理一系列的问题，如涉及新产品费率厘定、旧保单与新标准衔接等。

《每日经济信息》记者表示，目前符合现行人身保险伤残标准的赔偿比例直接影响人身保险产品费率的制定。 残疾项目大幅增加，会导致费率上升，保险费增加的情况。 一些保险企业相关人士表示，目前人身保险费率市场化正在推进，有望在年底正式试点，届时，残疾评定也将作为不可缺少的一部分，影响费率改革的进程。

值得一提的是，对于新旧标准怎么衔接的问题，上述征求意见稿中已初步确定为适用于保险企业新签发的保单。而对已生效的保单各企业则应做好顾客服务从业。

索赔样本:美亚的5%自由裁量权/

近日，北京朝阳法院给保监会发出司法建议，建议大幅修订《比例表》。随后，《每日经济信息》记者就开始调查一点保险企业的意外险产品，以了解有无保险企业不使用此前人民银行标准的情况。

一位不愿命名保险公司的理赔人员表示，大部分保险公司在理赔时沿用“比例表”的标准进行理赔，而美亚财产保险公司(以下简称美亚保险)的旅游保险大部分也沿用了这个标准，但有些意外保险是这个“比例表”

以美亚保险的团体意外伤害保险为例，该企业的团体意外保险并未采用原人民银行的《比例表》7级34项的标准，而是按身体部位来划分。

根据 ，该企业的《比例表》按人的身体部位划分，如头部、脸、眼、鼻部及口腔、耳、颈、骨盆、胸部及躯干、腹部、泌尿生殖器、手及腕部、手指、脚及脚趾及其他共计14个部分 那个根据各部分的损失状况，对应不同的保险金的支付比例。

此外，该企业还在合同中规定，若残疾程度为《比例表》内提及的项目以外的肢体永久完全残缺，该企业将视具体情形给付保险金，但其最高给付比例不超过保险金额的5%。

该企业关联人士坦言，这是他们企业合同中对意外险有一个自由裁量权，这样做可以不使一点不必要的纠纷。(每日经济信息)