“T+0货币基金变身理财神器 替代活期随时当钱用”

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在日常家庭和公司资金管理中，高流动性的“t+0”式货币基金完全可以取代活期储蓄，以便有获得更高的收益可能。“通过余额宝，

在日常家庭和公司资金管理中，流动性强的“t+0”式货币基金可以完全取代活期存款，获得更高的收益。

“通过余额宝，客户存留在支付宝的资金不仅能拿到利息，而且和银行活期存款利息相比收益更高。年，10万元活期储蓄利息350元，如通过余额宝收益能超过4000元！”目前来看，“余额宝”本质是将客户保留在支付宝的资金去购买货币市场基金。实际上，除了余额宝，想要利用活期资金获得较好收益，购买普通的货币市场基金，特别是这两年推出的“t+0”货币基金就完全可以胜任了。

货币基金组织日常可以代替活期存款

以前，相对活期储蓄资金，货币基金在流动性上略逊一筹，因为赎回时货币基金通常使用t+1或是t+2的结算方法，资金到账需要一定的时间。但是，随着更多的货币基金加入到“t+0”快速赎回的行列中，甚至打出了“一秒到账”的广告，货币基金的流动性也已经几近完美了。目前市场上，多个大型基金企业已经成功上线了货基的“t+0”赎回机制。

对于汇丰提供的“现金”快速取现服务，投资者投资基金企业直销平台的货币基金在回购时可以使用网络银行或手机APP选择“快速取现”服务

年底，国泰基金也推出“t+0”货币基金快速取现服务。投资者采用各大银行卡，通过国泰基金电子交易平台(包括网上交易、移动顾客端交易等)选择国泰“超级钱包”货币基金，即可免手续费赎回国泰货币基金，实现“t+0”实时到账。

广发基金有“钱袋”快速取现业务，实现“d+0”快速取现。 d日是指自然日，包括周末和休息日都可以开展业务。

为此，老百姓在日常生活中，其实已经可以将“t+0”式货币基金直接替代活期储蓄形式，管理自己和家人的活期资金。

“当天提取”限额大幅上升

另一方面，随着投资者对“t+0”货币基金交易金额诉求的不断提升，为了更好地满足投资者资金灵活采用的诉求，各家基金企业也卯足了劲，想法设法逐步抬高取现额度。

比如，从年4月10日开始，汇金大幅升级“现金宝”快速取现服务，大幅提高快速取现金额上限，一投资者当日累计快速取现金额上限500万元，同时一笔快速取现申请金额上限。 当天累计笔数的上限为5笔(含)。 快捷取现手续费降至零，投资者采用快捷取现服务，暂不收取手续费。 快速取现服务的时间不变。 此外，它是包括节日在内的所有自然日的全天候。

其他几家基金企业的快速提现额度也比刚开通业务之前增加了不少。如此一来，对于一点流动性要求很高的大额资金，我们也可以采用这些快速取现功能，在确保流动性不受影响的前提下，能获得很高的年化资金收益。

货币基金随时作为“钱”使用

除了流动性强、收益比以前传下来活期储蓄高不少，在海外发达市场，货币基金通常还可直接当现钱采用，在国内，目前从一点企业目前所推出的货币基金新功能来看，通过与信用卡、还款转账、网上商城等业务的结合，货币基金的支付能力也在大幅增强。

用货币基金返还信用卡。 有了汇款基金和中信银行推出的“汇款信用卡”，基金投资账户和信用卡实现了“桥接”。 申请该信用卡后，系统将自动开立转账的现金淘宝账户，持卡人将采用10多家银行的借记卡账户，向该账户充值，并投资货币市场基金，获得一定收益。 到了信用卡到期还款日前三个基金交易日，系统自动赎回持卡人本人名下和应还款金额相应的汇款货币基金份额，通知银行进行信用卡还款操作。 通常还款资金可以在t+1个工作日到账。

同类产品还有中信银行与南方基金的联名信用卡、中银长城与嘉实基金联名信用卡等，直接用货币基金份额为用户偿还信用卡的欠款。

用货币基金偿还贷款。 这个功能原理和货币基金偿还信用卡的功能一样，但是房贷、车贷每月的还款金额一般是固定的，操作也更简单。 这是因为，只有进行设定操作，可用于还款的贷款账户的适用银行才会增加，从而可以涵盖大多数贷款的诉求。

比如，投资者向广发的现金管理账户“钱袋子”充值，也就是将资金用于投资广发的货币市场基金，并提交你的房贷、车贷所在的银行账户，输入你的还款金额后，系统就可以各个月自动赎回与还款金额所对应的货币市场基金，并划拨到房贷、车贷的银行账户中，满足还款的诉求。

用货币基金买东西。 与货币基金还款的功能相比，采用货币市场基金直接购物对这一功能有足够的创新意义。

如华安基金的“货币通”，这是一个拥有支付功能的货币市场基金账户。平时，你的资金可以转入到“货币通”的账户，并购入华安旗下的现金富利货币基金，这笔资金就能够获得货币市场基金的收益率。而在电子商户上进行购物时，则可以选择“货币通”作为支付的方法，系统将按照购物所需要的资金所对应的货币市场基金份额从你的“货币通”账户中进行扣除，并与商户进行结算。

表:部分“t+0”货币基金快速回购业务比较