“霸王条款“潜伏”信用卡 持卡人易踩入陷阱”

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当你穿梭在热闹的商场，几乎以快跑的速度行走在上班路上时，是否留意到总在“不经意”间出现的某某银行信用卡开办点，或是看到开

当你穿梭在热闹的商场，几乎以快跑的速度行走在上班路上时，是否留意到总在“不经意”间出现的某某银行信用卡开办点，或是看到开卡即送礼品的字眼。其实，在各大银行大张旗鼓地以各种优惠吸引客户的背后，却隐藏着不少信用卡陷阱与猫腻。

全额罚息在信用卡中是“野蛮生长”

据了解，中国银领域协会公布的修订版《中国银行卡领域自律公约》规定，从7月1日开始，各发卡行应向持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。但信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里，视为下一期的花费额度。

“持卡人信用卡账户10元以下的借款长期未还清的，绝对会对个人信用记录产生不良影响。 ’深圳某股份制银行信用卡中心的员工说。

在这样一个政策公布之后，虽然从一定程度上减少了全额罚息的状况出现，但持卡人只欠款10元以下的还是少数。“为什么这个额度就不能调高一些呢？如果我还了信用卡部分的花费金额，只欠了银行100元，也还是要进行全额罚息。我认为这个制度非常不合理。”有信用卡持有人如是说。

所谓全额罚息，是指还款期限过后，无论当月信用卡是否发生部分还款，发卡机构均按总费用金额对持卡人计算利息。 根据证券日报记者的调查，中国中银领域发布上述规定后，基本上所有银行都遵循了上述规定。 但是，如果持卡人负债超过10元，同时超过还款期限，许多银行将对持卡人全额征收罚款。

当心免息期里的“小算盘”

然后，对于各银行信用卡免息期的普及，持卡人必须铭记在心。 免费期间有具体的算法，所以要结合自己的账单日和还款日进行免费期间的计算。

上述深圳某银行信用卡中心从业人员表示，“比如说顾客的账单日是每月的17日，还款日是每月1日，那么顾客在每月17日前透支花费的金额，必需要在下个月1日之前进行还清，否则就会产生每天万分之五的日利率；若顾客的透支花费金额是发生在17日之后的话，那么必需要在下下个月1日前还款。”

由此可见，信用卡中关于免息期的“算盘”真的需要用心。 无论银行对外主张免息期长达多少天，执行到个人免息期都必须按照账单日和还款日计算。 因此，持卡人在使用银行信用卡取费时，必须仔细计算自己的免息期。 否则，过了免息期，每天必须按万分之五的利率计算利息。 有些银行全额支付利息的话，计算出来的利息会非常“可观”。

并且，有些持卡人对信用卡也产生另外一个误区，就是觉得把钱存入信用卡也没有所谓。其实这样的想法是不正确的，因为信用卡本来就是不倡导提现的，对于持卡人多存的款项也就是溢缴款在提取现金的时候是要收取很高的手续费的。据记者了解，大部分银行收取溢缴款提现的手续费大略是每笔千分之五，最低5元，最高50元。并且，放在信用卡里面的钱也是不会给持卡人计算利息的。

积分兑换礼品是鸡肋吗？

除了上述一些事项是信用卡里面常见的霸王条款与猫腻之外，关于以积分兑换礼品也涉及不少潜在霸王条款。

“我的信用卡里积攒了很多积分。 我想在网上看看最近银行里有没有可以兑换的礼物。 但是，在网上多次浏览银行的对应栏后，发现在交换实用、质量好的礼物时，无论我个人有多少积分，都可以以积分加现金的形式与任何礼物进行交换。 而且，我认为相对于一些产品市场的价格，相应地信用卡积分附加的现金实际上比市场价格要高。 在这种情况下，信用卡积分是无用的，需要支付越来越多的钱。 在积分交换礼物这个部分，我觉得就像鸡肋一样。 ’股份有限公司银行信用卡持有人说。

确实，记者到不少银行的官方网站进行信用卡积分兑换产品的栏目进行查询，发现大多数银行对比比较实用与质量较好的产品都是通过积分加现金的形式来进行兑换，只是不同银行间给出的附加现金额度不一样而已。

一家国有银行广东省分行信用卡中心的相关人士向记者表示，“其实很多银行都在与商家合作，银行积分兑换产品清单上有越多的商户企业品牌，这表明与银行的合作程度越高。 如果只用积分就可以换礼品的话，很多商户企业品牌都不愿意和银行合作。 因为商户并没有从那里得到多少利益。 以现金加积分的形式让持卡人兑换礼物，对商户和银行来说能实现更好的双赢。 ”。

“相比于积分兑换礼品，其实用积分兑换航空里程可以说是更受持卡人欢迎。毕竟在积分兑换里程的制度上是比较容易让持卡人接受与喜欢的。”上述信用卡中心人士表示。(ccstock)