“存贷比迫近“红色警戒”：银行最危急季末或再现理财产品价钱鏖战”

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如果说6月中下旬的一场“钱荒”越来越多的被定性为“钱慌和心慌”，仅仅是虚惊一场，而近日披露出来的存贷比数据倒是实实在在的直指

如果月中下旬的“缺钱”被断定为“钱恐慌和内心恐慌”的情况越来越多，则只是一种虚构，但最近披露的存款利率数据表明银行“缺钱”。

截至6月末，商业银行存贷比已由一季度末的64.68%飙升至72.43%，迫近75%的监管警戒线；而上市银行一季报显示，截至一季度末，16家上市银行中，有11家银行的存贷比高于领域平均值，如果该态势在二季度并未扭转，则上市银行的整体存贷比很可能已经超过72.43%，更为逼近75%，甚至个别银行存在“撞线”风险。

“我们银行甚至办公室的行政人员都有储蓄任务”，一位上市银行总行的行政人员对证券日报记者说:“盘点人员每月都要完成一定的存款任务量，这也是他们奖金的首要来源。” 另一方面，另一位银行相关人士直言:“在这种态势下，第三季度末银行理财产品的价格战有可能更加激烈，总之理财产品在近两年来一直肩负着储蓄的重任。”

存贷比整体飙高 逼近监管红线

7月31日，中国银监会召开了年上半年全国银行领域监管工作会议及经济金融形势分析会议，银监会主席尚福林在全年工作会上表示，6月底，商业银行存款率达到72.43%。 这个数字与3月底的64.68%相比大幅上升，达到了近年来的历史最高值，更为严重的是，这个数字非常接近75%的监管红线。

而此前于今年3月，银监会发布的年年度监管统计数据显示，中国商业银行年年末的存贷比65.3%，同比上升0.5个百分点。

从上述对时间节点的存款率来看，去年年末和今年一季度末，全领域存款率总体稳定，上向下波动幅度小，变化为今年二季度最大——环比上升7.75个百分点。

上市银行最紧迫 多数高于领域均值

据本报记者统计，截至去年年底，16家上市银行中，13家银行的存款率高于领域平均水平。 到一季度末为止，11家银行的存款率高于领域平均水平。 如果上述态势在二季度未能得到根本性的转变，上市银行的整体存款比例已经明显超过72.43%，更接近75%，个别银行也很可能有“冲突”的风险。

wind数据显示，截至一季度末，上市银行中存贷比超过65%的银行有11家，其中5家银行的存贷比超过70%，具体来说：交通银行74.28%、招商银行72.94%、中国银行71.47%、浦发银行71.46%、中信银行71.46%、北京银行69.42%、光大银行69.11%、华夏银行68.66%、民生银行68.45%、平安银行67.89%、建设银行65.47%。

从上述数据可以看出，中型上市银行的存款比率指标最为危急。 相对于4大国有银行，中型银行一般网点较少，贷款诉求高，储蓄压力自然较大。

据本报记者了解，此前曾有某股份制商业银行受限于存贷比监管。由于该行当年前5个月存贷比皆超出75%的监管红线，致使该行信贷一度锐减，当年7月贷款月增量为-135%，才使得该行存贷比回归监管红线以内。

由于储蓄贷款比的巨大压力，一些银行把储蓄作为经营目标之一。 例如中信银行在年度报告中指出:“年，本银行的资产目标增加了14%左右，自营存款目标增加了14%左右。 并积极调整和优化业务结构、客户结构、利润结构； 实现净利润稳定增长的不良负债率被压低”。

当然，从上市银行利润最大化的立场来讲，存贷比越接近75%，理论上的相应的息差收入应该会越高。不过，过于接近监管标准，会使得关联银行在其后开展业务的过程中难以放开手脚，系统性风险提高。

“我们银行甚至办公室的行政人员都有储蓄任务”。 一家上市银行总行的行政官对本报记者说:“盘点人员每月都要完成一定的存款任务量，这也是他们奖金的首要来源。”

“为了应付监管要求，不少银行在季末、月末等统计时点前后，采取理财项目转存、揽储、卖贷款等措施刻意处理存贷比问题”，一位熟悉银领域的大型会计师事务所的合伙人曾向本报记者表示。

另外，另一银行领域的相关人士坦言:“在这种态势下，第三季度末银行理财产品的价格战有可能进一步加剧，无论如何，理财产品近两年来一直肩负着储蓄的重任。”

理财产品价钱战或卷土重来

如上所述，月末、季度末为高峰期推出高收益财富科技商品，已经是银行领域通行的秘密。 今年6月末，正好月末、季末和半期末三个时间点重合，财富科技商品收益率暴涨，银行类似产品的价格战也是“大热”。

据银率网统计，6月份发行的投资期限小于1个月的银行理财产品中，广发银行、泉州银行和中国银行位列平均预期收益率前三名，平均预期收益率分别为5.88%、5.87%、5.31%；投资期限在1-3个月之间的银行理财产品中，平均预期收益率最高的是湖北银行，平均预期收益率达到5.8%，其次是广东华兴银行，平均预期收益率达到5.68%，第三名是南充市商业银行和乌鲁木齐市商业银行，平均预期收益率均达到5.48%；投资期限在3-6个月之间的银行理财产品中，平均预期收益率最高的是招商银行，该行预期收益率的平均值为5.95%，其次是温州银行，平均预期收益率达到5.75%，第三名是稠州商业银行，平均预期收益率达到5.65%；投资期限在6个月-1年之间的银行理财产品中，平均预期收益率最高的是法兴银行，该行仅发行了一款产品，但是预期收益率高达30%，其次是汇丰银行，平均预期收益率达到11.35%，第三名是星展银行，平均预期收益率达到10.05%；投资期限在1年以上的银行理财产品中，平均预期收益率最高的是东亚银行，平均预期收益率为7.84%，其次是汇丰银行，平均预期收益率达到6.1%，第三名是温州银行和哈尔滨银行，平均预期收益率均达到6%。

另外，6月份银行理财产品的发行量也大幅增加。 根据银行汇率网的数据，6月(截至6月28日，商业银行共发行3286种财富科技商品，发行量比上个月上升21.3%。

从效果来看，即使商业银行理财产品“量价齐升”，存贷比仍然飙高，这显示银领域整体揽存的压力相当大。由于6月份发行的理财产品多为3个月以下期限，大多在今年9月底前到期，因为此三季度末理财产品揽储的任务仍然艰巨，价钱战自然也不太容易不使。(ccstock)