“购买银行理财产品三步骤”

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年第2季度，我国银行理财市场共发行了12332款产品，环比增幅超过20%。银行理财产品的种类越发丰富，市场上有各

年第2季度，我国银行理财市场共发行了12332款产品，环比增幅超过20%。银行理财产品的种类越发丰富，市场上有各种收益类型、各种投资币种、各种投资期限、各种投资对象的理财产品供不同类型的投资者选择。从银行类型的立场来看，不同类型银行的理财产品丰富性存在一定差异，投资者该怎么选择？

第一步:首先进行风险测试

首先，投资者应配合银行理财经理真实做好风险测试从业，完成银行提供的投资风险问卷，测试个体的风险承受能力，其中会包括个体资产情况、收入、投资目标、对本金损失的态度等一系列的问题。确认了个体的风险类别后，才可能选择购买与其风险承受能力相匹配的理财产品。目前来看，部分外资银行、股份制银行在对顾客的风险判断从业上做得更为细致和客观，例如花旗银行、恒生银行、招商银行等。

第2步:了解产品的投资对象

其次，投资者在购买产品前须认真阅览产品证明，了解清楚产品的具体投资对象。实质上，产品投向是决策风险高低的关键所在，常见的理财产品投资对象中风险从低到高排列大致依次为货币市场工具、债券、票据资产、信贷资产、信托贷款、基金、股票、股权、结构性投资品种、另类投资品种等等。与此并且，不同的风险控制措施以及管理人的投资管理能力也会对产品风险起到重要影响。例如，优先/劣后级的分层可以让权益投资类产品变成“固定收益”，各种增信措施的运用可以很好地控制融资类产品的风险。而融资类产品的投后管理方法也是投资者需要考察和了解的情况。虽然大部分融资类银行理财产品具备“刚性兑付”特质，但是银行对于债权资产的管理能力才是“刚性兑付”的前提所在。目前，在债权资产的投资运作越来越受到监管层重视的情况下，国有及股份制等大中型银行的管理方法更为科学，例如中信银行所塑造的全面理财产品投后风险监控管理体系，能够对融资类产品进行很好的风险监测和判断，并且专门专业团队实施投后管理可以起到与银行其它业务进行风险隔离的效果。

步骤3 :订购和购买

最后，在认清了自己、了解了产品、熟悉了银行的情况下，投资者才可下单购买，从而获得匹配自身风险偏好和风险承受能力的理财产品。