“信用卡进入坏账高发期 跑马圈地式办卡是主因”

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经历了多年跑马圈地式的高速发展之后，国内信用卡累计发卡量已增至3.64亿张，为了竭力扩大顾客规模，各大银行普遍存在滥发卡

(/h ) )经过多年赛马场式的高速发展，国内信用卡累计发行量增加到3亿6400万张。 为了扩大客户规模，各银行普遍存在发卡现象，但进入今年后经济增长率下降、持卡人还款能力下降，也给银行带来了盲目发卡的后果。 上半年，多家上市银行信用卡坏账率反弹，坏账规模迅速增加。 信用卡放贷风险有可能进入发作期。

范例

卡奴隶用卡隐藏着逾期的风险

小许今年31岁，大学毕业之后就留在北京快速发展，如今在一家私企做主管。两年前，小许和女友结婚，双方父母东拼西凑出了个首付，让小两口在东四环买了个两居室。孝顺的小许决策不再向父母要钱，装修、婚宴都用的是小两口从业之后的积蓄。

买房时，徐先生向银行借了150万元贷款，30年就还清了。 因为是第一套房，银行付给徐先生九折的利率。 目前小两口每月有约8900元的住房贷款，小徐和妻子目前年收入30万元，每年能承受10多万元的还款压力。

今年2月，小许的妻子怀了小宝宝，为了方便接送妻子上班下班，小许分期付款买了辆13.4万元的小汽车，分12期付款，除了一次不重复交手续费1.07万元，小许各个月还要向银行还1.11万元。这样一来，小两口的日子就过得紧巴巴的。自从妻子怀孕后，每月的固定开销猛涨，防辐射服动不动就上千元，孕妇奶粉、叶酸、钙和维生素等营养补充剂也不可少，买了汽车之后，各个月又要多出近千元的加油费。小许明显感觉还款压力大了多个。

房子漏接夜雨，今年经济形势不景气，公司经营压力大，徐先生所属企业的决定为管理层降薪。 徐先生不得不成为奴隶一族，没办法，和妻子办了三张信用卡，每次还款日用新办的信用卡取现，返还买车时支付的分期付款，用养卡的方法维持了一段时间。

数据

上市银行信用卡逾期信贷激增

银行资产质量的恶化已开始在信用卡不良额度的增加，以及不良率上升等层面表现出来。在16家上市银行刚刚披露完毕的半年报中，北京商报记者发现多个银行在信用卡花费额出现大幅度增长的并且，信用卡不良率上升，逾期规模扩大。

在翻阅半年报时，北京商报记者发现，包括五大国有银行在内的多家上市银行上半年信用卡费用额度迅速增长。 例如，中国银行和交通银行上半年信用卡资费分别为4578.54亿元和3495亿元，比去年同期增长近50%，分别为48.57%和47.2%。 此外，工商银行上半年信用卡费用总额达7515亿元，比去年同期增长28.2%。 但值得一提的是，工商银行并未公布相关信用卡放贷数据，但据上半年报纸报道，上半年该银行个人不良债权双重上升，原因是信用卡透支额上升。

并且，从已披露的数据来看，建设银行及招商银行的信用卡不良率分别为0.58%及1.02%，分别较去年末下降了0.03个百分点及0.05个百分点。不过，两行信用卡的不良贷款余额仍增幅不小，截至上半年末，建行的信用卡坏账增加1.83亿元，至12.73亿元；招行则增加1.18亿元，至12.54亿元。招行半年报显示，截至上半年末，该行逾期贷款294.97亿元，比上年末增加80.97亿元。所有逾期贷款中，信用贷款占比18.43%，首要为信用卡逾期贷款，即信用逾期贷款有54.18亿元。

另外，兴业银行、浦发银行的信用卡不良率也大幅增加。 截至6月底，兴业银行信用卡不良率为1.53%，比年初增长0.62个百分点。 浦发银行信用卡不良率为2.05%，比年初增加0.5个百分点。 平安银行的不良率略有增加0.04%至1.02%。 对此，兴业银行表示，该银行吸纳了部分高风险、高收益的客户群体，提高了循环分期业务占有率，信用卡收益明显上升，不良余额也有一定上升，上半年信用卡逾期贷款增加6.28亿元。

拆析

赛马场式制卡容易变坏

如此看来，商业银行信用卡坏账风险已然凸显。央行日前发布的《第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至6月末，信用卡逾期半年未偿信贷（坏账）总额196.21亿元，较上季度末增长15%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额（坏账率）1.28%，比例较上季度末上升0.02个百分点。

北京商报记者了解到，今年上半年，信用卡坏账余额均维持在环比15%以上，其中一季度环比增长16.19%。 第二季度环比增长15%。 去年第一、二季度坏账规模比上个月分别增长9.1%和10%。 去年第三、四季度，随着银行催收力度的加大，信用卡放贷余额分别比上个月下降8.8%和1.9%。

对于信用卡坏账率的上升，一点银行解释与当前国内经济形势关联。如兴业银行表示，信用卡逾期贷款增加的首要原因是部分借款主体为企业广告主的个体贷款，也因公司经营不善，贷款出现违约。

但业内人士直言不讳地认为，除了经济环境、产业调整对持卡人还款能力的影响外，“赛马场”式的刷卡结算方法也容易出现放贷。 信用卡销售人员为了完成业务而滥发信用卡也是信用卡业务积累风险的另一个原因。 “从去年开始，银行致力于分期付款业务和发卡业务。 特别是在发卡层面，商业银行希望获得越来越多的高端客户。 这样可能会出现两个问题:没有资格发行高额卡，但在业务员的帮助下审核并通过稿件。 另一方面，他是收益很高的顾客，风险也很高。 在这部分顾客中，一旦发生风险，相对有可能发生大额放贷。 ”这是不透露姓名的信用卡中心的相关人士透露的。

不过，在半年报中，部分上市银行也做了表态，表示将加大信用卡不良贷款的清收力度。目前，信用卡不良贷款的清收方法首要包括催收、重组、转让、抵债、诉讼、核销等多种清收处置方法。交通银行则表示，将通过二次征信对高风险顾客收紧额度，实行提前入催。

小贴士

怎么不使信用卡逾期

其实，上市银行信用卡放贷增加，意味着越来越多的信用卡持卡人可能已经“扣划”或被列入黑名单。 所以，作为信用卡持有人，良好地保持自己的个人信用记录也尤为重要。

根据自己的收入状况和日常花费制定支出预算，杜绝奢侈和不理性花费。大额花费后记得申请分期付款。

尽可能不要拉出 。 提取需要一定的手续费。 此外，还需要支付日利万分之五的利息。 逾期仍面临复利模式的滞纳金和处罚。 你最好用卡支付费用。

顾客办卡时留给银行的手机号码、邮箱、通讯地址是银行向顾客第一时间发布花费记录和账单的途径，因为此一旦变更上述新闻要及时告知银行，否则容易忘记还款，造成逾期。

千万不要用卡来养卡。 托信用卡的福，寅经常吃卯谷物的年轻顾客大多养成了刷卡的坏习惯。 另外，过度花费后，用几张信用卡互相偿还，很容易陷入财务危机。 另外，多张信用卡也容易造成记忆混乱，无法及时还款，影响信用。

万一真的遇到周转不灵的情况，持卡人可向银行申请信用卡分期付款展期，要求延长分期的期数。但信用卡分期付款的展期要交手续费。

一旦欠款超出还款能力，要主动跟银行或者催款单位谈判，表明自己坚决还款的态度，争取到最适合的还款方法和额度，减轻短期债务压力，给自己一个合理的周转时间。