“甩手族当父母怎么自主理财：巧用定投加速积累”

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“80后”小夫妻刘先生和太太不久将喜得宝宝。刘先生今年30岁，在太原一家汽车企业从业，月收入6000元，太太在一家国企担

“80后”小夫妻刘先生和太太不久将喜得宝宝。刘先生今年30岁，在太原一家汽车企业从业，月收入6000元，太太在一家国企担任会计，月收入4500元。因怕管钱“麻烦”，他们结婚后，还是把钱交给父母，而自己乐当“甩手族”，月月领零花钱生活。但宝宝出生后，自己管钱的路是逃不过去了，可理财之路该怎么走呢？

父母告诉刘先生，小两口目前持有10万元定期存款、市值3万元的股票。 刘先生和夫人现在8万元的私家车一辆，50万元的住宅一套没有贷款。 夫妻每天只在家吃一次饭。 的月支出约2000元，有基本的社会保障。

由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，并且将定期存款取出，买其他收益率高一点的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知怎么买卖，对年收益率也不清楚。两人还决策给孩子增加一点保障，又想积累一点教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。

“挥手族”成为父母后，如何自主管理金钱( a ) ) )。

家庭财务拆析资产负债拆析

家庭资产共计71万元，无负债，70%为房地产，资产流动性不足，银行储蓄比例高，股票、基金等金融资产投资比例小。 刘先生的家庭暂时没有留下准备金，担心流动性。

收支情况拆析

家庭经济复印简单，无负债，生活费少，年总支出约2.4万元。 家庭储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8表明，刘先生的家庭日常控制支出、增加净资产的能力很高，大部分资金可以用于财富积累。

家庭保障情况拆析

夫妻二人有基本的社会保障。 但社会保障额度有限，必须以刘先生为主要保障对象，确保家庭经济支柱的风险。 刘先生也应该购买重大疾病保险，防患于未然。 婴儿出生后，如果经济条件允许，必须追加购买商业保险，加强保障能力。

其他财务拆析

孩子要出生了。 教育基金的计划应该是事先考虑的问题。

总体来看，刘先生的财务状况中，主要问题是家庭收支管理严重依靠父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。

资产管理目标

1 家庭理财不能做“甩手掌柜”，要建立正确的理财观，化被动为主动

2巧妙地用基金决定投资，实现财富的加速积累

3 补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始

4为儿童建立教育基金

理财建议

家计管理绝对不能做“指挥”的事

“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必需要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，一再正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依靠父母。人无远虑，必有近忧。目前主要的理财规划就是，独立拆析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方法。最遥远的退休生活是理财的第一要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长时间规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。

巧妙地通过基金决定投资，实现财富的加速积累

市场的短期走势是不太容易预测的，简单而比较有效的投资做法就是：忽视市场的短期波动，紧紧掌握市场的长时间趋势。基金定投正是把握长时间市场趋势的一个比较有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方法，具有省时省力、分散风险、平滑价钱、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。

家庭补充保险的重大保障，以家庭经济支柱为优先

购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可信的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济好处获得可信的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。通常来说，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭首要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5:4:1大体上，即为首要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占40%左右，孩子的则占10%为宜。

决定每月储蓄1000元，孩子的教育金已经不是梦了

刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等诉求。如果金额不够，在经济条件好转一点后，还可以追加金额，加大财富积累。

“挥手族”成为父母后，如何自主管理金钱( b ) )。

家庭财务拆析

流动性健康检查

流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。

盈余状况诊断

盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。

债务健康指标诊断

刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现代理财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好做法。

家庭保障能力指标诊断

目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，证明家庭未获得足够的保险保障。

资产管理目标

1 刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，并且希望将定期存款取出，做其他收益率高一点的理财产品。

2由于迄今为止没有接触过任何理财产品，据说基金投资不错，但不知道怎么买卖，关于年收益率也不清楚。

3 由于有了小宝宝，两个体决策给孩子增加一点保障，对幼儿险种也不甚了解，并且希望做一点教育金类的理财。

资产管理建议

投资规划保证一定的资金流动性是各个家庭理财规划的基础。为防止短期内突发情况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因为此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保存，以方便资金提取。并且，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急采用，还可以提高资金的采用效率。

(/h ) )由于刘先生和恋人没有投资经验，不是风险偏好者，所以建议从手头的12.4万元)中扣除紧急流动资金后进行稳健的组合投资。 其中5万元可以选择作为信托产品，大型商业银行代理的、建议购买历史信用较高的信托企业上市的信托产品的剩余资金投资于银行的财科技商品、国债、定期存款等产品，是稳健可靠的，可以随时变现。

保险规划

刘先生的家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则。 第一，大人，孩子。 父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主副颠倒。 父母没有保险，孩子就不能谈保障。 第二，先保障，后理财。 保险顺序通常是事故、医疗和教育金等。 通常，孩子好奇心强，自制力低，活泼好动，很可能发生意外。 为了保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够全家3到5年的生活费。 刘先生建议选择全年缴纳保险费615元的家庭外保险保障课程，为全家提供意外伤害身故、意外伤害伤残、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方面的保障。 另外，刘先生和恋人可以考虑购买年保险费150元、保障额10万元的定期寿险、儿童教育金保险等。

教育规划

刘先生夫妻二人希望做一点教育类的理财，并想了解基金定投。教育类的理财首先要确定要点，观察教育金规划的“五个步骤”，即估算教育基金规模、设定教育费用增长率、计算出资金缺口、选择适合的投资产品、审视投资计划并调整。基金定期定额投资具有类似长时间储蓄的优势，能积少成多，平摊投资价钱，降低整体风险，非常适合教育金的积累。基金定投再简单点说，就好比每月买1元钱苹果，第一个月苹果1元钱1个，买一个；第二个月苹果价钱下跌， 0.5元钱1个，买两个；第三个月苹果又回到1块钱1个时，相当于前两个月花两块钱买了3个苹果，投资获利50%。刘先生夫妇从现在开始储备教育金，时间还很充裕，长时间一再下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。假设积累60万元的教育金，以混合型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累19年，每月还需要投资1127元左右。