“银行保险向离柜快速发展 玩转移动金融产品正当时”

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在网上买2万元理财产品，如果只持有一个月，年化收益真的能超过10%？这是一个技术宅男真实的投资经历，而且随着顾客端的丰富

在网上买2万元理财产品，如果只持有一个月，年化收益真的能超过10%？这是一个技术宅男真实的投资经历，而且随着顾客端的丰富，这样的“好事”还能在你上班等车的途中通过手机去操作实现

【硬环境】

理财支付正在逐步“离柜”

dnb银行是挪威最大的银行，拥有220万顾客，占挪威人口的近一半。 这样有力的金融机构从2007年开始市场份额逐渐下降，去年上半年，dnb银行关闭了35个网点。 随着互联网企业和新的交易企业进入金融服务，以前信用卡企业发布了移动结算处理方案，甚至挪威最大的电信运营商telenor也在巴基斯坦买下一家银行，冲击金融业……

未来的银行会是怎样的？在电商和网络公司等外部力量的不断冲击下，银行的实体边界已经被打破，电子渠道的快速发展成为趋势，通过电子渠道银行积累的数据成指数级增长，这些数据为个性化顾客服务提供了基础。在这样的大背景下，中国的金融机构自然也无法独善其身，6月9日，中国银联与中国移动宣布，双方共同打造的移动支付产业重要基础设施技术领先、安全可靠、开放式的移动支付平台上线。

据悉，目前中行、中信、光大、民生、广发、浦发、上海银行、北京银行等商业银行已完成与该系统的对接，其他商业银行也相继接入。 客户可以通过移动支付平台将银行卡下载到支持nfc (近距离无线通信)功能的手机sim卡上，实现电子现金充值、远程费用和商户现场小额快速交易，未来还将支持现场大额交易。

移动支付平台可以帮助商业银行实现从以前传下来 “柜面发卡”向“空中发卡”的转变，革新发卡和营销模式；可以支持通信运营商开拓增值服务；可以让客户拥有低价钱、安全、便利和应用丰富的“手机钱包”，享受更贴心的支付服务。

中国移动董事长奚国华表示，移动支付是世界产业界公认的未来快速发展趋势，已成为金融、电信、交通、电子商务、移动网络等多个领域的焦点业务。

“移动支付平台一方面为银行开展发卡业务提供了新的渠道，降低了发卡和管理价钱，拓展了产品和服务的领域应用。另一方面有力支持了银行革新服务的进一步完整，提升对顾客的服务水平。 ”浦发银行副行长姜明认为。

金融APP在增加

相比银行大规模地建设基础渠道，保险领域则更爱在软件上下功夫。国内首家第三方保险搜索比价移动网络平台上海趣保网近日就开发出适用于ipad的“护驾”、“趣保保险”等产品，希望处理顾客在互联网购买保险产品时的新闻不对称和信任问题，对各大保险企业官网、专业保险网销平台、电商保险网销平台在售的保险产品进行搜索比价。

记者体验发现，通过简单的问题定位顾客诉求，整合车险价格、车险服务、保险申报、理赔支持为顾客提供个性化定制方案。 然后，选择目前销售的意大利保险、旅游保险、交通意大利保险、家财保险等进行比较，以符合顾客的实际诉求。 其中，“护送”、“趣险”可以在苹果APP上找到，其中“护送”可以在安卓各APP市场上找到。

中意人寿最新开发的则是业内首款 “财务诉求拆析”app应用程序，它可为个体或家庭提供当前财务状况的拆析，并通过关注特定的财务和风险诉求，以及全面的判断，帮助个体或家庭构建未来生活的目标。

据说这个APP的名字是参考热门的财务关键词引用的，可以方便地查找和下载。 只要登录appstore，任意搜索“财务诉求分解”、“财务诉求”、“诉求分解”等关键词，就可以下载并采用。

记者在尝试该软件时发现，它会指导客户“怎么守住您的财富，怎么评测您的风险偏好，怎么规划传承、让您的财富延续下去”，并且予以综合保障诉求拆析及退休养老诉求拆析。

然后，为了全面提高顾客满意度，吸引和培养聘用电子银行的习性，浙商银行从6月10日开始到年末开展了“心e无限”的营销活动。 活动期间，顾客的新商店卡(磁条卡、ic卡)免收人工费、年费； 新注册证书网上银行满足条件后将免除证书人工费的高质量客户可享受电子银行所有渠道的结算减免优惠。

【软环境】

获取更对称的产品新闻

近期在美国发布的《华尔街，一群缺乏道德良知的赌徒》一文中说，华尔街的财富是从美国9500万大众投资者那里偷来的。华尔街“需要哪些非理性、新闻不足到可怜的程度……的投资者”。作为现代都市人，除了会运用新兴工具，还应掌握必要的产品新闻。

最近，在新媒体中很受欢迎的“earletf”在微信的公共账户上共享。 在淘宝买了2万元的全国理财宝，只带了一个月，年收益可以超过10%，加上促销赠送的前6000个积分宝(相当于60元)，这样的收益真是不俗。

而支付宝与天弘基金也在6月14日正式上线一项余额增值账户服务“余额宝”支付宝的客户可以通过向余额增值账户充值，直接在线上购买天弘基金“增利宝”货币基金，且增值账户内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账、缴费等支付。

据支付宝( Alipay )官网消息，截至6月16日，利宝7天年化收益率为3.981%，银行存款利率为0.35%~0.385%，7天通知存款年化利率为1.35%~1.485%

此外，招商银行上海分行也推出理财收益型保险，并称“高额重疾保险还能有年化4%的收益率”。记者观察到，这款名为“阳光e宝”的产品不仅能够保证满期保底收益率高于4%，包括合同中确定约定满期每年保底2.5%及满期所有保费的15%奖励，相当于4%以上单利。

“三重利润包括超过4%的到期保证收益率、与股价指数相关的结算利率(0-1.5% )之间)、与产品的特别投资状况和经营状况相关的到期特别奖金。 双重保障是指根据被保险人的年龄赠送倍数不同的42种高额重疾险保障和飞机失事保障。 ’银行理财师的介绍。

都市男也要“按需”理财

除了对称的产品新闻外，不同生活阶段的理财也是城市人们进行家庭投资的“常识”之一。 正好在过去的父亲节，上海许多保险企业为城市男性制定了保险方案

对三十而立的年轻人来讲，如果年轻爸爸突遭不测或罹患重病，还能有份保险弥补经济上的缺口，帮助家人维持生活质量，那他当下拼搏也能更心无旁骛。平安人寿建议年轻爸爸购买保险时将保额设定为年收入的10倍。

“现在很多人都背负着高额的住房贷款。 而且一个信用额度在10年以上。 如果主还款人突然遭遇意外，不难想象沉重的经济负担会在未来几年内压倒整个家庭经济。 ”人寿保险的分解师指出。 对中年爸爸来说，保险种类的组合必须全面，保障和收入也必须一致。 “这个年龄阶段的男性通常事业进入稳步发展期，经济方面也已经初步积累完毕。 很多时候都有很小的积累，对理财也开始有了一定的认识。 希望提高自己手中的钱的价值，进一步改善家庭生活质量”在专家看来，中年人购买保险主险优先选择高保额的万能险或分红险，另外还需要通过附加保险来考虑事故、医疗、重大疾病类的投诉 此外，股息还可以提供一定的红利收益，防止通货膨胀。

如果选择万能险，考虑到保障价钱会随着年龄增长不断上升，所以更推荐年纪比较轻的时候，把保额调高，享受保单的高保障功能，等到步入老年时，再逐渐调低保额，转而享受保单的累计收益。

而对于老年爸爸来讲，守住财富最重要，在高风险的项目不应该投入过多的资金。平安人寿表示，对于老年人来讲，未来最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用的支出。因为这些风险发生的概率在老年人群中较高，商业保险根据精算原理计算的费率也会相应很高。所以，市场少有60岁以上的寿险产品。即使有费率也比很高，首要的做法还是依赖自己的“准备金”来防患于未然。如果年轻时没买保险，此时只能越来越多依赖自身储备应对重疾、养老诉求，通常建议每人准备10万-15万元随时可变现的资产以备不时之需，譬如银行存款、债券等。