“责任保险：政府转型带来新机遇 三大障碍需突破”

本篇文章2326字，读完约6分钟

各国财险市场中责任保险保费所占份额政府转型是近年来深化改革的热点问题，路虽漫漫但定要求索。在“十八大”报告中，“五位一体

责任保险费在各国财险市场的份额

政府转型是近年来深化改革的热点问题，路虽漫漫但定要求索。在“十八大”报告中，“五位一体”的总体布局预示着政府转型的加速和市场自由度的提升。

在政府管理淡出市场的快速发展趋势下，具有社会管理功能的保险业大势对填补管理空怀特将发挥重要意义。 作为现代保险业象征的责任保险，面临着历史带来的快速发展机遇，促使外部价格内部化，通过风险分散机制解决责任赔偿危机。

“强扭的瓜也甜”

顾名思义，责任险是以“责任”为标的的保险，没有责任就没有责任险，一切都与法律体系密切相关。

20世纪，资本主义经济如火如荼的快速发展推动了现代社会体系的进化，其伴生物之一便是纷繁林立的工业公司带来的各式各样的新型法律风险。大部分的资本主义国家开始把多个公众责任用法律强制投保，用经济形式来处理法律冲突。

侵权责任和法律制度的发展推动了责任保险的迅速发展，责任保险也严重影响了法律体系。 保险固有的分散风险作用有利于侵权赔偿责任的实现，推动了侵权法的目的和功能的实现。 强制责任保险将潜在肇事者的外部价格内部化，成为具有鲜明经济属性的约束网。 强制责任保险可以说是“坚强的甜瓜也很甜”。

在中国，最典型的范例恐怕当属2006年施行后便惹来鼎沸争论，更对整个交通事故赔偿体系带来巨大影响的交强险，虽然保险领域均将其纳入车险门下，但从产品性质来说，却是不折不扣的责任保险。从其实施至今的成效来说，虽有费率偏高、司法偏严等争议，但确实显着加强了对交通事故受害人的赔偿。

中国vs发达国家

西方保险界的一点观点认为，保险业的快速发展可划分为三大阶段。第一阶段是以前传下来的海上保险和火灾保险，这是现代保险业共有的渊源。第二阶段是人寿保险，从佟蒂法、生命表到衡平保险社，都为保险领域奠定了基础，而第一张生命表的编纂者哈雷有着更引人瞩目的身份：哈雷彗星的预言者。而第三阶段就是责任保险的出现。

在这个分类中，我们可以看到责任保险被赋予了现代保险的代言人的作用。 它的兴起代表着保险标的从财产和人身扩展到法律责任，在保险业上烙下了社会管理功能的烙印。

我国责任保险的快速发展和发达国家相比，仍有不可忽视的差距。老牌资本主义国家财险市场中的通常责任保险(不含机动车强制险)保费占比基本都在7%以上，而我国仅为3% 出头。以小明大，一叶知秋，我国要实现以责任保险为标志的现代非寿险体系的成熟，尚有待时日。(如图1)

必须冲破三个障碍

冰角之下，有山万钧。这些年，责任保险一直快速发展比较缓慢，其中存在三大障碍需要去突破。

其中之一是法律制度不完善。 侵权责任体系不健全、赔偿责任和标准不确定、责任追究制度不健全是现行法律责任体系的最大弊端。 进而，作为地方经济支柱的公司，忽视了在地方保护下的侵权风险，造成了责任保险宣传的内在动力不足。 另外，对责任保险的政策推进也讨厌“雷声大雨点小”，大多处于理想美好但现实残酷的快速发展环境中。

其二是公司运营价钱压力。我国公司税负之高，可谓国内外共睹，尤其是正成长为市场经济中坚力量的中小型企业，重税之下可谓艰辛，在法规尚不完整的环境下，侥幸心理胜于风险防范，责任保险自然成为应当削减的一笔开支。

其三，风险管理技术不成熟。 纵观发达国家，责任险不是保险费等赔偿，而是接受保险企业提供的一系列风险管理，将风险发生率降到最低，从而实现个人和社会效用的优化。 我国保险企业的风险管理水平还有待提高，很难充分满足投保人的诉求。

在政府转型中快速发展近年来，政府转型已经成为改革实践和学术理论的主流话语，从面面兼顾的管理型大政府向有的放矢的服务型政府转变是一个虽然困难重重但势在必行的举措。“十八大”提出了“五位一体”的总体布局，而这一布局的核心就是解决好政府和市场的关系，政府逐步放手、边界向市场转移已是大势所趋，而公认为社会稳定器的保险业必将深入渗透到经济社会的每个行业，为填补政府转型带来的管理空白而贡献重要力量。作为现代保险业标志的责任险，身负衡平法律责任、化解社会纠纷等职责，将迎来历史所赋的机遇和挑战。部分责任险值得期待

●环境污染责任风险

在“十八大”报告中，“美丽中国”的出现彰显了国家对环境保护的重视。与防治环境污染息息关联的环境污染责任险，更应在生态文明建设中发挥作用。另外，前有发达国家立法树立环境责任保险制度甚至是强制投保制度，后有子孙后代对可持续快速发展的迫切要求，环境污染责任保险已然开展强制试点，发扬光大指日可待。

●产品责任风险

国有国法、行有行规，公司以产品获利，也应为产品负责。在经济高速发展之下，产品责任不可忽视。外国顾客往往都要求中国的出口方投保产品责任险，而国内贸易中的产品责任险却覆盖寥寥，不得不说是个不自然。

产品责任保险没有保障的市场机制，可以说让顾客很难放心。 特别是在国家食品安全面临口头处罚的情况下，食品安全责任保险和其他同类产品一定会在出现之前出现。

● 安全生产责任险

频繁发生的煤矿塌方、烟花爆炸等事故层出不穷，如果受害者难以得到充分赔偿，更是雪上加霜。 高危公司购买安全生产责任保险将成为未来政策推进的重点。 长期以来，各地都在制定法律，鼓励参保，虽然有效果，但可能还与目标相距甚远。 将来，向高危领域的强制推进也将成为趋势。

● 火灾公众责任险

水火无情，火灾是与安全事故同样的触目惊心，高楼林立带来了城镇化，也带来了火灾隐患，国务院早已在去年就要求火灾高危单位参加责任保险，而宣传火灾公众责任险是通过风险转移机制让社会公众与政府多方受益的措施。