“余额宝：穷人理财挑战银行 资金每日增量为4亿”

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■ 金融注意余额宝聚沙成塔终于做了大事。除了其借助电子商务的平台，可以做到方便地聚拢零小资金以外，还因其低廉的价钱、安全

■ 金融注意

(/h ) )余额宝的集沙成塔终于做了一件大事。 通过利用电子商务平台，除了可以轻松筹集小资金外，还以低价、安全的投资方法、高收益吸引了大众。

有消息称，余额宝自6月13日上线以来，每日顾客增加量约为14万户，资金每日增量为4亿元。那么，刚满一个月的余额宝规模已经突破100亿元，顾客数已经突破400万户。以年6月28日为例，余额宝的7日年化收益率为6.084%，而银行活期存款利率仅0.35%。前者收益17倍于后者，在滚雪球的效应下，不但支付宝里的钱可能源源不断地转入余额宝，而且场外资金也可能为此相当高的收益率吸引而进入余额宝，未来其成长为巨型基金的可能性是存在的。

据说现在余额宝的平均订单额约为2000元，典型的是“穷人”的理财。 以前谁也看不见这笔钱。 发行基金和财富科技商品的人不一定不在意这么小的资金，即使账户结余是这个级别的户主，也未必无暇将其作为理财的筹码。 因为，为这么小的资金支付的价格可能远远大于收益。

然而余额宝聚沙成塔终于做了大事。除了其借助电子商务的平台，可以做到方便地聚拢零小资金以外，还因其低廉的价钱、安全的投资方法、很高的收益吸引了花费大众。而正因为这些优势，所以可以断定，只要不出大的错误，未来余额宝的前途不可限量。

余额宝的模型已经探索成功了。 未来，多个电子平台、多家基金企业推出各余额宝家族的事件可以想象。 所以，一只余额宝可以搅动基金市场，余额宝家族可以充分搅动货币市场，同时直接逼近银行的核心——存款业务。 不仅余额宝的收益远远超过了普通存款，现在其7天的年化收益率也超过了5年的定期存款利率。 所以，余额宝运行一年半后，银行的活期存款和定期存款可能会面临较大的搬家。 虽然目前银行销售的银行理财产品收益可能等同于余额宝目前的7日年化收益率，但潜在风险明显超过了余额宝。 那么，银行目前面临着获取巨额利润所需的两大业务，即存款业务和理财业务。

但这是谁的问题呢？当小微公司资金紧张的时候，银行大量发行理财产品；当实体经济困难的时候，银行利润能比肩天文数字；当居民对于银行增值服务诉求很大的时候，银行还是首要靠存贷利差获得巨利；当顾客对银行收钱项目颇多抱怨的时候，银行却以国际惯例为名心安理得，甚至抱着信用卡全额罚息的旧规不放。显然，银行在服务上，已经不能达到顾客和人们的要求，如今资金有了方便、安全、收益有保障的去处，人们自然会作出理性的选择。

这种冲击不会停止。 阿里金融已经开始运行，开始为天猫和淘宝上的中、小、微型公司提供信用服务。 对公司贷款的安全最重要的是什么？ 公司将来能够偿还的能力，也就是盈利能力。 只有在没有掌握这样的消息的情况下，才决定将公司的资产抵押。 艾利金融通了大数据，完全掌握了公司的盈利能力。 通过这种风险控制、贷款的正确投入，也有可能拥有超过目前大型银行的运营能力。 天猫和淘宝都有亿万中、小、微等经济主体，这是另一个集沙成塔的效果。

“如果银行不改变，我们就改变银行。”看来马云不是说说而已。