“金融客户知情权被漠视 银行霸王条款成隐形陷阱”

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伪造顾客签名、篡改信用卡申请新闻，“悄悄”收取年费……近日，南京律师李小亮为讨要知情权状告浦发银行信用卡中心，索赔1元精

伪造顾客签名、篡改信用卡申请新闻，“悄悄”收取年费……近日，南京律师李小亮为讨要知情权状告浦发银行信用卡中心，索赔1元精神损失费。这一事情备受舆论关注。记者调查了解到，银行卡被“莫名”扣款事情并非个案，客户的知情权被严重漠视。

有多少银行卡被“无意中”扣款了？

“一张几乎没有采用的银行信用卡，更没有欠费，却接到银行的"应还款"短信。”江苏同大律师事务所律师李小亮3月7日突然收到浦发银行信用卡中心发来的欠款110.88元的短信通知，这让近一年来几乎没有采用过这张卡的他感到有些意外。详细咨询后得知，由于该卡长时间未采用，一个年度内刷卡花费金额不满2000元，于是银行扣除了180元的年费。

李小亮告诉记者，2008年办理这张信用卡时，没有被告知需要支付年费，信用卡申请表上也没有看到任何需要支付年费的条款。

“幸好我的卡里只有几十元钱，不够扣180元，不然被扣了年费我都不知道。”李小亮说，“全国范围内，像我这样不明不白被扣年费的持卡人应该不在少数。”

南京市民侯女士持有的民生信用卡也在售卡后，因“莫名其妙”被扣了18元的会计管理费。 扬州的邮政储蓄银行卡最近被扣了5元的小额账户管理费。

记者了解到，多数客户“被扣费”都是在不知情的情况下。不少持卡人向记者坦言，让他们气愤的不是银行收的这笔费用合不合理，而是银行在未征得他们同意的前提下单方面收了费，剥夺了他们的知情权和选择权。

成为看不见霸王条款的陷阱

面对客户“莫名”被收钱的质疑，银行一般都会据理力争。比如，扬州邮储银行征收小额账户管理费的理由是为了减少“睡眠账户”的数量。该行表示，如果顾客主动销卡，邮储银行可以退还关联费用。但顾客认为，邮储银行没有在办卡协议中提到该项费用，现在不论是收取小额账户管理费，还是销卡都是不符合法律法规的。

李小亮要求记者，他根据理维权，向浦发银行信用卡中心伪造当时他办卡时本人签署的申请书(复印件)。 “最重要的是，在本申请书的复印件中，没有看到不足一定金额并支付180元年薪的复印件。 ”李小亮说。

事实上，对金融客户“知情权”的漠视还存在于银行的样式条款中。比如，在中国建设银行《个体开户与电子银行服务申请表》中“顾客签字”栏中写着，“本人同意贵行有权依据国家有关规定及业务需要对服务文案、收钱项目或标准等文案进行调整，并同意该项调整将于正式对外公告一定时期后执行，无需另行通知本人，如有需要，贵行将在公告前报经有关金融监督部门核准或备案……”

许多客户表示:“平时很少逐字研究这种风格的条款，我不知道银行会这样表达。” 也有对此感到为难的客户，但银行“嘴巴很大”，那在说什么，我们能怎么办？

“银行的各类霸王条款多是伪装在隐蔽地带或是含糊不清”。业内人士感言，被“隐身”的霸王条款犹如被粉饰的卖身契，客户签字的并且是“自愿”跳进了银行设计好的陷阱。

“知道的权利”为什么是“看不见”呢？

“客户知情权坚持被"隐形"，说到底，是银行与金融客户的地位失衡和权利义务倒挂造成的。”江苏省消协法律援助部主任许焱认为，一点银行漠视金融客户权益，不肯“打开天窗说亮话”，多少有些“店大欺客”的傲慢心态。

“根据相关法律法规，商业银行在经营场所发行的关于顾客重要权益的告示、声明、通知，对顾客作出不公平、不合理的规定，或者减轻、免除损害顾客合法权益应当承担的民事责任，其复印件无效，特此通知 ”江苏省顾客协会秘书长童真表示，只有明确同意者而不是隐含同意者作为顾客同意变更的措施，顾客才能在知情的情况下正确行使选择权，保证顾客公平交易权的实现。

“客户在购买金融产品和接受金融服务过程中，应当享有知情权、选择权、公平交易权、隐私权等多项权益。”多数业内专家表示，金融机构也应当以普通客户可以理解的语言，详尽、清晰、全面披露金融产品或服务的细节，特别是对客户的权利义务产生重大影响和决策客户选择的核心文案。

记者在今年7月施行的新版《中国银行卡领域自律公约》第13条《自律约定》中观察到，应保证顾客对银行卡业务的利息计算、收款标准及相关风险有充分的知情权和选择权。

江苏银领域协会关联人士表示，公约虽然不是法律法规，却是各成员银行的集体承诺，所涉及文案对成员单位具有约束力，对于规范银行卡市场秩序具有引诱作用。